Czy warto wykupić ubezpieczenie OC dla niewielkiej firmy?

Osoby prowadzące jednoosobową działalność lub niewielką firmę mogą się zastanawiać czy zakup ubezpieczenia OC im się opłaca. Szczególnie, jeśli obowiązujące przepisy nie obligują ich do zakupu tego typu polisy. Czy ubezpieczenie OC działalności to zbędny wydatek czy konieczność? 

Ryzyko związane z prowadzeniem działalności 

Niekiedy kalkulując koszty związane z prowadzeniem działalności możemy zastanawiać się czy niektórych z nich możemy uniknąć. Wówczas może się pojawić pytanie: czy ubezpieczenie OC jest zbędnym wydatkiem? Szczególnie, jeśli prowadzimy małą firmę lub jednoosobową działalność. Jednak ekspert InterRisk przytacza kilka przykładów, które mogą nam dać do myślenia. 

Jednym z nich jest sytuacja, w której młoda osoba założyła salon fryzjersko-kosmetyczny. Znajdował się on na pierwszym piętrze, a pod nim na parterze swoją działalność prowadził stomatolog. Niestety po kilku miesiącach funkcjonowania salonu fryzjersko-kosmetycznego nastąpiło zalanie gabinetu dentystycznego. Po analizie okoliczności zdarzenia, okazało się, że do zalania doszło w efekcie rozszczelnienia się wężyka i awarii instalacji doprowadzającej wodę do umywalki fryzjerskiej. 

– W tym przypadku wysokość strat poniesionych przez gabinet dentystyczny, na które miały wpływ: koszty naprawy unitu dentystycznego, remont lokalu, jak i utracone korzyści (gdyż przez kilkanaście dni stomatolog nie mógł wykonywać zaplanowanych zabiegów) wyniosły blisko 700 000 PLN! Kolejny przykład: do sklepu spożywczego przyszedł informatyk, który świadczył usługi na podstawie umowy B2B w Niemczech. Jego wynagrodzenie miesięczne wynosiło 20 000 EUR, czyli według aktualnego kursu walut około 90 000 PLN. Pan informatyk niefortunnie pośliznął się w sklepie, w wyniku czego doznał poważnego urazu głowy. Konieczna była hospitalizacja i pobyt w szpitalu przez kilka tygodni. Po zakończeniu leczenia, niestety jeszcze przez kolejnych kilka tygodni był on zmuszony chodzić na rehabilitację. W wyniku tego nieszczęśliwego zdarzenia przez trzy miesiące był niezdolny do pracy, zarówno  podczas procesu hospitalizacji, jak i rehabilitacji. Innymi słowy nie dostawał wynagrodzenia przez cały okres leczenia. Ponieważ właścicielowi sklepu została przypisana wina za powstałą szkodę (uszczerbek na zdrowiu oraz utracone korzyści w wyniku szkody osobowej) to właściciel (jednoosobowa działalność gospodarcza) był zobowiązany do pokrycia wszystkich kosztów związanych z tym zdarzeniem. A zatem musiał zapłacić za wszystkie utracone korzyści w wyniku tego nieszczęśliwego wypadku, w tym koszty leczenia i rehabilitacji. Łączna wysokość odszkodowania wyniosła w tym przypadku około 400 000 PLN – mówi ekspert InterRisk. 

Jak widać nawet wówczas, gdy skala naszej działalności nie jest duża możemy być narażeni na podobne sytuacje. 

OC działalności się opłaca 

Patrząc na wysokość powyższych odszkodowań warto zdawać sobie sprawę, że składka za polisę OC Działalności, która pokryłaby koszty podobnych sytuacji może wynosić od 650 PLN. Pamiętajmy też, że to ile ostatecznie zapłacimy za ubezpieczenie jest zależne od wielu czynników, m.in.: rodzaju prowadzonej działalności, wysokości sumy ubezpieczenia/ sumy gwarancyjnej, wysokości osiąganych przychodów, klauzul dodatkowych, franszyzy redukcyjnej itp. Śmiało jednak można założyć, że poniesienie kosztu polisy OC z tytułu prowadzonej działalności i/ lub posiadanego mienia zdecydowanie się opłaca. I nawet, jeśli uważamy, że od lat prowadzimy działalność bez szkód warto się zabezpieczyć. Tym bardziej, że z roku na rok nie tylko rośnie liczba zgłoszeń z tytułu tego ubezpieczenia, ale także znacząco wzrasta wysokość roszczeń. Wynika to z tego, że poszkodowani sią coraz bardziej świadomi swoich praw, a i odszkodowania zasądzane przez sądy są coraz wyższe. 

Adekwatna suma gwarancyjna 

Ubezpieczyciele podkreślają, że w przypadku ubezpieczenia OC działalności istotną kwestię stanowi ustalenie adekwatnej (realnej) sumy gwarancyjnej. Przy jej ustalaniu warto wziąć pod uwagę otoczenie przedsiębiorcy, rodzaj działalności, którą prowadzi oraz kategoria klientów, którzy potencjalnie są poszkodowanymi. 

– Trudno jest wskazać najlepszą wysokość sumy gwarancyjnej, lecz rekomendacją InterRisk jest, aby nie była ona niższa niż 250 000 PLN, a raczej powinna wynosić co najmniej 500 000 PLN – dodaje ekspert InterRisk. 

Pamiętajmy także o tym, z czego wynikają obowiązki z tytułu odpowiedzialności cywilnej. Kwestie te reguluje kodeks cywilny (w szczególności Artykuły 415, 433, 435), który nakłada taką odpowiedzialność na: 

• prowadzących działalność gospodarczą, 
• posiadaczy/ właścicieli nieruchomości. 

Niewątpliwie ubezpieczenie OC działalności ma duże znaczenie dla przedsiębiorców – i to niezależnie od wielkości firmy. Szczególnie, że tendencje rynkowe pokazują, że na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat zgłaszanych jest coraz więcej szkód z tego tytułu a kwota roszczeń stale wzrasta. 

Źródło: InterRisk TU S.A. Vienna Insurance Group