W zeszłym tygodniu przybliżaliśmy już zasady prowadzenia kontroli pośredników ubezpieczeniowych i wskazywaliśmy jakie obszary podlegają weryfikacji przez KNF. Warto jeszcze wiedzieć jak wygląda wykaz podstawowych dokumentów żądanych przez organ nadzoru w toku kontroli agenta.
Dokumenty żądane przez KNF podczas kontroli
W zależności od obszarów, które podlegają kontroli przez KNF, organ nadzoru może żądać następujących
dokumentów.
Organizacja działalności agencyjnej i
dystrybuowane produkty ubezpieczeniowe:
- regulacje
wewnętrzne odnoszące się do organizacji procesu dystrybucji ubezpieczeń i sposobu
realizacji poszczególnych czynności agencyjnych,
- regulacje
odnoszące się do zasad opłacania składki ubezpieczeniowej, w tym w szczególności
za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego,
- dowody
potwierdzające przestrzeganie przez agenta i osoby, o których mowa w art. 19
ust. 3 ustawy z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń (tj. Dz.U. z
2019 r. poz. 1881 ze zm.; dalej: udu). zakazów, o których mowa w art. 25 ww.
ustawy,
- dowody
potwierdzające spełnianie przez osoby, o których mowa w art. 19 ust. 3 udu
wymogów określonych w art. 19 ust. 1 ww. ustawy,
- wykaz
oferowanych produktów ubezpieczeniowych w podziale na poszczególne kanały
sprzedaży,
- materiały
informacyjne i marketingowe stosowane w poszczególnych kanałach dystrybucji dla
poszczególnych dystrybuowanych produktów ubezpieczeniowych,
- dowody
potwierdzające zawarcie umowy obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności
cywilnej agenta lub odpowiednio umowy gwarancji ubezpieczeniowej wraz z
dowodami potwierdzającymi dokonanie stosownych opłat.
Rozwiązania organizacyjne służące
zapobieganiu konfliktom interesów (art. 15 udu) – tylko w odniesieniu do
agentów ubezpieczeniowych oferujących ubezpieczenia z grupy 3 działu I
załącznika do ustawy z dnia o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej
(dalej: uduir):
- regulacje
wewnętrzne określające politykę służącą zapobieganiu konfliktu interesów.
Współpraca z zakładami ubezpieczeń, w
tym w zakresie zgłaszania zmian danych objętych wpisem do rejestru agentów:
- umowy agencyjne i pełnomocnictwa,
- regulacje wewnętrzne agenta i/lub regulacje zakładów ubezpieczeń obowiązujące agenta, określające zasady współpracy, w tym zasady dokonywania zmian w zakresie danych objętych wpisem do rejestru agentów,
- zestawienie zawierające dane o wysokości przypisu składki oraz otrzymanej prowizji z tytułu sprzedaży poszczególnych produktów ubezpieczeniowych na rzecz poszczególnych zakładów ubezpieczeń,
- zestawienie umów ubezpieczenia zawartych za pośrednictwem agenta zawierające następujące dane:
- lp.,
- nazwę ubezpieczającego,
- nazwę zakładu ubezpieczeń,
- rodzaj ubezpieczenia,
- nazwę produktu ubezpieczeniowego,
- nr polisy,
- składka ubezpieczeniowa,
- informację, czy umowa ubezpieczenia zawarta została jako nowa umowa, jako odnowienie ubezpieczenia na dotychczasowych warunkach, czy jako odnowienie ubezpieczenia z modyfikacją zakresu ochrony,
- informację, czy umowa ubezpieczenia zawarta została jako indywidualna,
- czy grupowa,
- imię i nazwisko osoby, przy pomocy której agent wykonuje czynności agencyjne,
- wysokość wynagrodzenia otrzymanego przez agenta w związku z zawarciem umowy ubezpieczenia wyrażoną w % od składki lub w inny sposób określony przez zakład ubezpieczeń,
- datę zawarcia umowy ubezpieczenia;
- wskazanie czy umowa stanowi umowę ubezpieczenia na życie, o której mowa w dziale I w grupie 3 załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (proszę o wskazanie czy jest to umowa na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym czy też umowa ubezpieczenia na życie, w której wysokość świadczenia jest ustalana w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe).
Dokumenty potrzebne podczas kontroli KNF – OFWCA
Pośrednik
ubezpieczeniowy w imieniu, którego czynności agencyjne wykonują również inne
osoby powinien przygotować dodatkowo następujące dokumenty.
W obszarze zasad wynagradzania agenta
oraz OFWCA (art. 7 ust. 2 udu):
- regulacje
dotyczące wynagradzania agenta i OFWCA przez zakłady ubezpieczeń (w tym
inne niż prowizja, np. regulaminy konkursów sprzedażowych),
- regulacje
wewnętrzne agenta określające politykę wynagrodzeń związanych z dystrybucją
ubezpieczeń.
Natomiast nadzór agenta nad
OFWCA związany jest z posiadaniem poniższych dokumentów:
- wykaz
OFWCA wraz ze wskazaniem zakładów ubezpieczeń, których produkty ubezpieczeniowe
sprzedaje dana OFWCA, działów i grup ubezpieczeń, do których zaliczają się te
produkty oraz nazw tych produktów;
- dowody
potwierdzające spełnianie przez OFWCA wymogów, o których mowa w art. 19 ust. 1
i 2 udu, dla wybranej próby;
- dowody
potwierdzające spełnianie przez OFWCA wymogów, o których mowa w art. 25 udu,
dla wybranej próby;
- upoważnienia
OFWCA dla wybranej próby.
Ważne jest także wypełnianie obowiązków
dotyczących szkoleń zawodowych, i tu agent powinien przygotować:
- regulacje
wewnętrzne dotyczące realizacji obowiązku szkolenia zawodowego;
- wykaz
szkoleń zorganizowanych przez agenta dla OFWCA,
- dokumentacja
potwierdzająca organizację szkoleń, sposób ich przeprowadzenia i w przypadku
szkoleń e-learningowych – przeprowadzenie testu, dla wybranej próby,
- wykaz
OFWCA agenta wraz z informacją o stanie realizacji obowiązku szkolenia
zawodowego,
- zaświadczenia o odbyciu szkoleń zawodowych przez OFWCA, dla wybranej
próby,
- zaświadczenia
o odbyciu szkoleń zawodowych przez osoby, o których mowa w art. 12 ust. 10 udu.
Dokumenty związane z obsługą klientów
KNF podczas
kontroli może także żądać okazania dokumentów, które dotyczą poniższych
obszarów.
Tworzenie lub współtworzenie produktów
ubezpieczeniowych (art. 11 udu oraz przepisy Rozdziału I i II Rozporządzenia
delegowanego1):
- umowy
zawarte przez agenta z zakładami ubezpieczeń, określającej szczegółowe warunki
współpracy i procedury określające pełnione przez agenta i zakład ubezpieczeń
role w procesie tworzenia i zatwierdzania produktu,
- regulacje
wewnętrzne obejmujące proces tworzenia i zatwierdzania produktu oraz istotnych
zmian dokonywanych w dystrybuowanym produkcie, a także zasady dokonywania
przeglądu funkcjonowania produktu,
- dokumentacja
dotycząca procesu tworzenia oraz zatwierdzania produktów ubezpieczeniowych, dla
których agent był twórcą lub współtwórcą.
Wykonywanie obowiązków informacyjnych
agenta:
- wzory
dokumentów udostępnianych przez agenta klientom, zawierających informacje, o
których mowa w art. 22 ust. 1 pkt 2-6 oraz art. 22 ust. 2-4 i ust. 6 udu,
- dowody
potwierdzające fakt realizacji obowiązków informacyjnych, o których mowa
w art. 22 ust. 1-4 i ust. 6 udu, dla wybranej próby.
Analiza wymagań i potrzeb klienta w
zakresie ochrony ubezpieczeniowej (art. 8 ust. 1 udu):
- wzory
APK (formularze, wykaz standardowych pytań) stosowane przez agenta w poszczególnych
kanałach sprzedaży dla oferowanych produktów ubezpieczeniowych,
- procedury
określające zasady przeprowadzania APK w poszczególnych kanałach sprzedaży,
- procedury
określające kryteria oceny informacji uwzględnianych przez agenta w APK w
kontekście ustalania odpowiedniości produktu dla klienta,
- dowody
potwierdzające przeprowadzenie APK dla wybranej próby umów.
Przedstawianie klientowi obiektywnej
informacji o produkcie ubezpieczeniowym:
- dokumenty
przekazywane przez agenta klientom w procesie dystrybucji ubezpieczeń,
zawierające obiektywne informacje o produkcie ubezpieczeniowym,
- dowody
potwierdzające fakt przekazywania klientom obiektywnych informacji o produkcie
w wymaganej formie i w wymaganym czasie, dla wybranej próby.
Reklamacje
klientów:
- rejestr
reklamacji,
- wykaz
spraw sądowych z udziałem agenta dotyczących roszczeń związanych z dystrybucją
ubezpieczeń,
- dowody
dotyczące rozpatrywanych przez agenta reklamacji, dla wybranej próby,
- dowody
dotyczące udzielanych zakładom ubezpieczeń informacji na temat reklamacji.
Jak widać wykaz
podstawowych materiałów dowodowych, które mogą okazać się pomocne podczas weryfikacji
przez KNF jest dosyć szczegółowa. Dlatego śmiało można powiedzieć, że zapoznanie
się z nim pozwala nie tylko na to, by lepiej przygotować się do potencjalnych kontroli
przez organ nadzoru, ale też umożliwia wcześniejsze wprowadzenie odpowiednich rozwiązań, służących zapewnieniu zgodności
prowadzonej działalności z przepisami prawa.
______________________
1Rozporządzenie delegowane
Komisji (UE) 2017/2358 z dnia 21 września 2017 r. uzupełniające dyrektywę
Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/97 w odniesieniu do wymogów w
zakresie nadzoru nad produktem i zarządzania nim dla zakładów ubezpieczeń i
dystrybutorów ubezpieczeń (Dz.U.UE.L.2017.341.1)
Źródło: KNF