Stała suma ubezpieczenia – czym jest?

Z pewnością każdy, kto chociaż raz zawierał umowę ubezpieczenia autocasco spotkał się z określeniem stała suma ubezpieczenia. Jednak z pojęciem tym możemy zetknąć się również w przypadku obowiązkowej polisy OC. Czym zatem jest stała suma ubezpieczenia i jak ją określić?

Redukcyjna i nieredukcyjna suma ubezpieczenia – definicje

Redukcyjna suma ubezpieczenia to inaczej suma konsumpcyjna. Oznacza to, że jeśli ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, to pozostała część świadczenia z danej polisy zostanie pomniejszona właśnie o tę kwotę. Z kolei suma nieredukcyjna nie zmniejsza się o wysokość wcześniej wypłacanych odszkodowań, więc w praktyce jest to korzystniejsze rozwiązanie dla osoby ubezpieczonej.

Pamiętajmy też, że nieredukcyjna suma ubezpieczenia jest zawsze określona w polisie. Stanowi ona maksymalną wysokość odszkodowania, jaką może nam zaoferować ubezpieczyciel.

Stała suma ubezpieczenia – do jakich ubezpieczeń się odnosi?

Bez wątpienia stała suma ubezpieczenia kojarzy się nam przede wszystkim z autocasco. Jednak z tym stwierdzeniem możemy się również spotkać w przypadku obowiązkowego OC. Jeżeli mamy polisę OC pojazdu mechanicznego, to stałe sumy ubezpieczeniowe aktualnie wynoszą:

• 5,21 mln euro dla szkód osobowych,
• 1,05 mln euro dla szkód majątkowych.

Czym jest stała suma ubezpieczenia?

Stała suma ubezpieczenia to wartość rynkowa pojazdu określana w momencie zawierania polisy ubezpieczeniowej. I jak już wcześniej wspominaliśmy, odnosi się ona do ubezpieczenia AC i OC. Z pojęciem tym nie spotkamy się między innymi w przypadku ubezpieczenia na życie. Co więcej,  stała suma ubezpieczenia jest taka sama przez cały okres trwania umowy. Oznacza to, że odszkodowanie oblicza się od wartości samochodu w dniu zawarcia polisy, a nie w momencie wystąpienia szkody. Jak widać jest to korzystne dla osoby ubezpieczonej, ponieważ z upływem czasu wartość rynkowa samochodów spada. Pamiętajmy też, że wartość samochodu określa się za pomocą specjalnych programów do przeprowadzania wycen pojazdów, np. Eurotax.

Ubezpieczenie na stałą sumę – czy każdy może je wykupić?

Dostępne na rynku oferty umożliwiają zawarcie ubezpieczenia komunikacyjnego na stałą sumę w większości przypadków. Pamiętajmy jednak, że jest to opcja dodatkowo płatna i nie zawsze jest to dobre rozwiązanie. Najkorzystniej jest, bowiem zainwestować w tego rodzaju polisę w sytuacji, gdy mamy nowy albo kilkuletni samochód. Przy starszych pojazdach jest to często niepotrzebny wydatek. Tym bardziej, że nowe samochody najbardziej tracą na wartości w czasie pierwszych 2-3 lat od ich zakupu.

Wysokość świadczenia a suma ubezpieczenia

Wysokość otrzymanego odszkodowania nie jest zależna wprost od sumy ubezpieczenia. Świadczenie zawsze ustalane jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe, które w oparciu o określone parametry wycenia szkodę. Pamiętajmy jednak, że wypłacone nam świadczenie pieniężne nie może być wyższe niż stała suma ubezpieczenia. Co ciekawe, nie musi ona pokrywać wszystkich zaistniałych strat. Jeżeli nieredukcyjna suma ubezpieczenia okaże się zbyt niska, to zaistniałą różnicę pokrywa się z prewencyjnej kwoty. Jednak, aby takie wyrównanie w ogóle było możliwe, musi być ono określone w polisie. Dlatego tak ważne jest zawarcie umowy ubezpieczeniowej na korzystnych dla nas warunkach.

Pamiętamy, zatem, aby zawsze szukać ubezpieczenia z jak najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb sumą gwarancyjną. To sprawi, że większość zaistniałych szkód będzie mogła być w całości pokryta. Śmiało można stwierdzić, że przy zawieraniu umowy najważniejsze jest właściwe określenie stałej sumy gwarancyjnej. Gdy jest za niska, to nie pokryje strat majątkowych, a gdy będzie za wysoka, będziemy zmuszeni płacić bardzo wysokie składki. A nie ma to sensu, ponieważ odszkodowanie nie może być wyższe niż wartość rynkowa mienia.

Źródło: Nationale-Nederlanden