Ubezpieczenie na życie – terminowe czy bezterminowe?

Stojąc przed wyborem polisy na życie musimy podjąć decyzję odnośnie tego, na jaki okres będzie ona zawarta. Wówczas możemy spotkać się z pojęciami terminowe i bezterminowe ubezpieczenie na życie. Które rozwiązanie jest lepsze? 

Terminowe ubezpieczenie na życie – co to jest? 

Jak sama nazwa wskazuje, terminowe ubezpieczenie na życie zawierane jest na ściśle określony czas. I już w momencie podpisywania umowy musimy zdecydować się, jak długo będzie trwała związana z nią ochrona (może to być np. 10, 15 albo 20 lat). Warto zauważyć, że wysokość składki w takiej polisie zależna jest od kilku czynników, takich jak stan zdrowia oraz wiek osoby ubezpieczonej. Z tego powodu warto pomyśleć o umowie ubezpieczenia na życie, kiedy to nasz stan zdrowia oraz wiek pozwalają na otrzymanie niższych składek. Co istotne, terminowa polisa na życie może być zawarta na więcej niż 1 osobę (współubezpieczony). Ale uwaga! Wraz z liczbą osób ubezpieczonych oraz dodatkowych ryzyk składka ubezpieczeniowa odpowiednio wzrasta. 

Terminowe ubezpieczenie na życie dostępne jest zazwyczaj w dwóch wariantach. Pierwszy z nich to produkt wyłącznie ochronny, który wiąże się z wypłatą świadczenia przy wystąpieniu określonego zdarzenia, jak np. zgon osoby ubezpieczonej, poważne zachorowanie, inwalidztwo, rehabilitacja czy też pobyt w szpitalu, jeżeli taką umowę rozszerzymy o ryzyka dodatkowe. Z kolei drugi stanowi ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe (zwane także ochronno-inwestycyjnym). Jest to połączenie ubezpieczenia na życie i długoterminowego planu oszczędzania na wybrany przez siebie cel. W praktyce oznacza to, że w ubezpieczeniu tego typu chronione jest nie tylko życie ubezpieczonego, ale także budowany jest kapitał. 

Bezterminowa polisa na życie – czym jest? 

A czym jest bezterminowe ubezpieczenie na życie? Polisa tego typu to umowa, która obowiązuje od dnia zawarcia aż do naszej śmierci. Należy dodać, że ubezpieczenie to podobnie jak terminowa polisa na życie może występować wyłącznie w wariancie ochronnym, jak i ochronno-inwestycyjnym. Warto zwrócić uwagę, że przez cały okres ubezpieczenia bezterminowego możemy dokupować umowy dodatkowe, które rozszerzają zakres ochrony ubezpieczeniowej. 

Podobnie jak w ubezpieczeniu terminowym i tu zakres podstawowej ochrony stanowi śmierć ubezpieczonego. Ubezpieczenie to występuje często w połączeniu z częścią inwestycyjną (umowa ubezpieczenia z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi). 

Ubezpieczenie terminowe a bezterminowe – wysokość składki 

Wysokość składki w terminowym ubezpieczeniu na życie jest uzależniona od kilku czynników: 

• zakresu ochrony – oprócz zgonu osoby ubezpieczonej terminowe ubezpieczenie na życie może chronić także przed następstwami nieszczęśliwych wypadków, takich jakich inwalidztwo, pobyt w szpitalu czy przebycie operacji, lub też umożliwi otrzymanie wsparcia w przypadku poważnych zachorowań, 
• wieku osoby ubezpieczonej – w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia składka ubezpieczeniowa dla osób starszych jest wyższa niż dla osób młodszych, 
• sumy ubezpieczenia – czyli kwoty świadczenia, które możemy uzyskać za jedno ze zdarzeń, które obejmuje zakres umowy, 
• stanu zdrowia osoby ubezpieczonej – składkę mogą zwiększać przewlekłe schorzenia (jak np. cukrzyca) oraz inne problemy zdrowotne z przeszłości (np. przebyty zawał serca). 

Niekiedy ubezpieczyciele analizują także aktywności osoby ubezpieczonej. Np. hobby w postaci ekstremalnych sportów może zwiększyć wysokość składki na indywidualne ubezpieczenie na życie. Ma to związek z większym ryzykiem wystąpienia trwałej niezdolności do pracy, inwalidztwa lub śmierci spowodowanej przez aktywność osoby ubezpieczonej. 

Jak wiadomo istotna jest także długość okresu ubezpieczenia czy częstotliwość opłacania składki. W przypadku dłuższych okresów ubezpieczenia czy składek płaconych z mniejszą częstotliwością zazwyczaj możemy liczyć na upusty. 

Ubezpieczenie na życie terminowe czy bezterminowe? 

Terminowe ubezpieczenie na życie to dobre rozwiązanie dla osób: 

• dorosłych z kredytem – jest to dobra opcja przy kredycie hipotecznym lub kredycie gotówkowym na dużą kwotę. Tę umowę warto wówczas rozszerzyć o inne zdarzenia, jak np. poważne zachorowanie. Pozwoli to na spokojną spłatę zobowiązań, 
• dorosłych żyjących w dużej rodzinie – niektóre umowy ubezpieczenia można rozszerzyć nie tylko o ubezpieczenie dzieci, ale również o ubezpieczenie np. współmałżonka, 
• dorosłych gromadzących kapitał, np. na posag dla dziecka lub na emeryturę – wówczas część wpłaconej składki przeznaczana jest na pomnażanie kapitału. W umowach ochronno-oszczędnościowych kwotę na koniec umowy można wypłacić bez konieczności opłacania podatku dochodowego. 

Pamiętajmy o tym, że po zakończeniu ubezpieczenia terminowego możemy zazwyczaj ponownie zawrzeć umowę. Jednak odbędzie się to z uwzględnieniem starszego wieku i stanu zdrowia z dnia podpisania nowej polisy. 

Z kolei na bezterminowe ubezpieczenia na życie często decydują się młode osoby, które chcą połączyć ochronę życia z inwestowaniem i gromadzeniem środków na wyznaczony cel przy równoczesnej akceptacji ryzyka. Wynika to z tego, że inwestowanie w fundusze kapitałowe niesie ze sobą podobne wyzwania jak inwestycja w fundusze inwestycyjne. Druga opcją ubezpieczeń bezterminowych są umowy czysto ochronne. Produkty te dedykowane są dla osób, które nie umieją dokonać wyboru czasu, na który chcą zawrzeć umowę, a jednocześnie chcą zabezpieczyć bliskich na wypadek swojej śmierci. Jednak rozwiązanie to zazwyczaj łączy się ze znacznie wyższą składką niż w przypadku ubezpieczeń terminowych. 

Źródło: Prudential