Ubezpieczenie domu w budowie – jak działa polisa? 

Budowa domu to proces, który niewątpliwie wymaga czasu, kapitału i dobrej organizacji. Niestety zdarzenia losowe, kradzieże czy uszkodzenia konstrukcji mogą poważnie opóźnić prace i zwiększyć koszty inwestycji. Właśnie, dlatego ubezpieczenie domu w budowie coraz częściej traktowane jest jako element podstawowej ochrony finansowej. 

Zakres ochrony na etapie budowy domu 

Ubezpieczenie domu w budowie przeznaczone jest dla nieruchomości, które nie zostały jeszcze oddane do użytkowania. W większości przypadków warunkiem objęcia ochroną jest stan surowy zamknięty, a więc obecność drzwi i okien. Ubezpieczyciele zwykle koncentrują się na zabezpieczeniu murów oraz elementów stałych wznoszonej konstrukcji. Standardowy zakres polisy obejmuje skutki pożaru, uderzenia pioruna, huraganu, gradu, zalania czy powodzi. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) często pojawiają się także takie zdarzenia, jak osuwanie się ziemi oraz zapadanie gruntu. Część ofert przewiduje możliwość rozszerzenia ochrony o materiały budowlane, narzędzia i sprzęt wykorzystywany na placu budowy. Odpowiedzialność ubezpieczyciela dotyczy jednak wyłącznie mienia przechowywanego wewnątrz budynku i odpowiednio zabezpieczonego. 

Czas trwania polisy 

Polisa dla domu w budowie zawierana jest zazwyczaj na okres 12 miesięcy. Taki czas odpowiada kolejnym etapom realizacji inwestycji, od zamknięcia stanu surowego po prace instalacyjne i wykończeniowe. Po zakończeniu budowy i odbiorze technicznym możliwe jest przekształcenie umowy w standardowe ubezpieczenie domu jednorodzinnego. Co istotne, zmiana rodzaju polisy oznacza dostęp do szerszego zakresu ochrony. Właściciel może objąć ubezpieczeniem wyposażenie, ruchomości domowe czy OC w życiu prywatnym. W praktyce część ubezpieczycieli dopuszcza również rozliczenie niewykorzystanej składki, jeśli inwestycja zakończy się przed upływem okresu ochrony. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie? 

Ubezpieczenie domu w budowie jest wyraźnie tańsze niż polisa dla gotowej nieruchomości. Najprostsze warianty obejmujące wyłącznie mury kosztują około 250 zł rocznie. Jednak rozszerzenie ochrony o kradzież z włamaniem lub materiały budowlane wiąże się z wyższą składką, zwykle na poziomie kilkudziesięciu złotych więcej. Warto pamiętać, że cena zależy od powierzchni budynku, jego konstrukcji, lokalizacji oraz zadeklarowanej sumy ubezpieczenia. Istotne są również wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w przypadku szkód powstałych na skutek wad konstrukcyjnych, błędów montażowych lub prowadzenia prac bez wymaganych pozwoleń. Ochrona nie obejmuje także szkód wynikających z przemarzania ścian, fundamentów czy przenikania wód gruntowych. Ważną kwestią jest też to, że odszkodowanie wypłacane jest najczęściej według wartości odtworzeniowej, bez uwzględniania stopnia zużycia. Warunkiem jest jednak prawidłowo ustalona suma ubezpieczenia, adekwatna do wartości realizowanej inwestycji. Niewątpliwie dobrze dobrana polisa pozwala znacząco ograniczyć finansowe skutki nieprzewidzianych zdarzeń, do których może dojść w trakcie budowy domu. 

Źródło: UNIQA