Ubezpieczenie na życie – jakie rozszerzenia wybrać?

Większość z nas zdaje sobie sprawę z tego, że zakres ochrony z tytułu ubezpieczenia na życie można rozszerzyć o dodatkowe świadczenia. Praktyka pokazuje, że do najczęściej wybieranych dodatków należą opcje związane z poważnymi chorobami. Jak jeszcze można rozszerzyć ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenia na życie – zakres ochrony

Standardowo podstawowy zakres ubezpieczenia na życie zapewnia finansowe wsparcie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Oznacza to, że zakład ubezpieczeń wypłaca osobie uposażonej (która wskazana jest w umowie) świadczenie w kwocie, która była ustalona w momencie zawierania ubezpieczenia. Przypominamy, że w niektórych sytuacjach świadczenie może dostać sam ubezpieczony, np. po dożyciu ustalonego w umowie ubezpieczenia wieku lub w przypadku pobytu w szpitalu czy diagnozy choroby śmiertelnej. Warto jednak mieć na uwadze to, że ten podstawowy zakres ochrony da się rozszerzyć.

– Katalog dodatkowych ryzyk, uzupełniających zakres ochrony ubezpieczenia na życie, poszerza się z roku na rok. W przypadku wielu ubezpieczycieli to obecnie nawet kilkanaście umów dodatkowych w ofercie. Wyróżnić możemy dwie kategorie dodatkowych ryzyk: wypadkowe i zdrowotne. Wypadkowe dają zabezpieczenie m.in. w przypadku wystąpienia uszczerbku na zdrowiu czy pobytu w szpitalu związanego z nieszczęśliwym wypadkiem. Z kolei ubezpieczenia zdrowotne koncentrują się przede wszystkim na zapewnieniu środków finansowych w przypadku wystąpienia poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu czy wystąpienia niezdolności do pracy. Dodatkowe środki z ubezpieczenia pomagają pokryć część lub całość kosztów leczenia, pozwalają też zachować stabilność finansową w trudnym czasie. Wśród świadczeń zyskujących na popularności warto wymienić bezpośrednie wsparcie w organizacji leczenia poza granicami kraju. To ciekawe i ważne rozwiązanie, bo w przypadku wielu schorzeń nowoczesne, skuteczne metody leczenia czy zaawansowane terapie lekowe bywają dostępne jedynie za granicą. Ubezpieczenie, które daje do nich dostęp i zapewnia pokrycie wysokich kosztów takiego leczenia, to realna, a niekiedy jedyna szansa na powrót do zdrowia – mówi Konrad Kluska, członek zarządu w Compensie TU na Życie S.A. Vienna Insurance Group, odpowiedzialny za sprzedaż.

Rozszerzenia uzupełniające zakres ochrony

Na rynku możemy znaleźć wiele rozszerzeń, które uzupełniają podstawowy zakres ubezpieczenia na życie. Przykładowo oferta Compensy Życie uwzględnia:

Środki finansowe w związku z poważnym zachorowaniem. Ubezpieczenie na życie zapewnia finansowe wsparcie między innymi w przypadku wystąpienia poważnego zachorowania i często związaną z tym utratą źródła dochodu lub ograniczeniem pensji na zwolnieniu lekarskim. Tym bardziej, że konieczność utrzymania rodziny w czasie walki z chorobą jest dla osoby ubezpieczonej tak samo ważne, jak trafna diagnoza i efektywne leczenie. By skorzystać z tego typu świadczeń należy rozszerzyć podstawowy wariant ubezpieczenia o ochronę na wypadek wystąpienia tzw. poważnego zachorowania.

– Każdy zakład ubezpieczeń samodzielnie ustala katalog, liczący zazwyczaj od kilkunastu do kilkudziesięciu jednostek chorobowych, które wchodzą w zakres ochrony. Należą do nich oczywiście te najczęściej występujące, np. choroby układu krążenia, nowotwory, udar mózgu czy niewydolność nerek – wyjaśnia Konrad Kluska z Compensy Życie.

Pamiętajmy, że świadczenia uzyskane z umowy ubezpieczenia można rozdysponować zgodnie z własnymi potrzebami, np. na leczenie, rehabilitację czy zabezpieczenie podstawowych potrzeb rodziny.

Wsparcie po zachorowaniu i w trakcie leczenia nowotworu złośliwego. Okazuje się, że pewna grupa klientów oczekuje ochrony dodatkowej jedynie na wypadek wystąpienia choroby nowotworowej. Dlatego ubezpieczyciele coraz częściej traktują zdiagnozowanie nowotworu złośliwego, jako osobne ryzyko, które jest „wyjęte” z katalogu poważnych zachorowań.  Takiej sytuacji, by zapewnić sobie świadczenie w związku z chorobą onkologiczną, należy włączyć tę możliwość do zakresu ubezpieczenia. Dzięki temu ubezpieczony otrzyma wsparcie finansowe do wysokości sumy ustalonej przy zawieraniu umowy. Powszechnie stosuje się dwa ryzyka związane z nowotworami. Jedno dotyczy samej diagnozy nowotworu w stadium złośliwym, a drugie dotyczy leczenia nowotworu złośliwego.

 – Przy tej okazji warto wspomnieć o jednym z wyróżników oferty Compensy, ryzyku dodatkowym pozwalającym w przypadku wystąpienia nowotworu złośliwego na wypłatę nawet 5-krotności określonej w umowie dodatkowej sumy ubezpieczenia za każdy kolejny rok rozpoczętej terapii nowotworowej. W zakresie ochrony na wypadek wystąpienia nowotworu złośliwego uwzględniliśmy również wypłatę 5% sumy ubezpieczenia za diagnozę nowotworu in situ czyli w stadium przedinwazyjnym – wskazuje członek zarządu Compensy Życie odpowiedzialny za sprzedaż.

Całkowita niezdolność do pracy w następstwie wypadku lub choroby. Ubezpieczyciele zazwyczaj całkowitą niezdolność do pracy definiują, jako brak możliwości wykonywania pracy zarobkowej przez określony w umowie ubezpieczenia czas. A w przypadku jej wystąpienia, ubezpieczonemu wypłacana jest suma ubezpieczenia dodatkowego, która jest określona w umowie.

– W Compensie oprócz najczęściej spotykanej wersji tego ubezpieczenia gwarantującej wypłatę określonej w umowie sumy ubezpieczenia po orzeczeniu niezdolności do pracy, wprowadziliśmy również dodatkowe ubezpieczenie całkowitej niezdolności do pracy w następstwie wypadku lub choroby, w ramach, którego zapewniamy przejęcie opłacania składek za ubezpieczenie na życie. Dzięki temu jego posiadacz nie traci ochrony, nie płacąc składki za ubezpieczenie – tłumaczy Konrad Kluska z Compensy Życie.

Pokrycie kosztów leczenia za granicą. Coraz częściej ubezpieczyciele mają w swojej ofercie dodatkowe ubezpieczenie, które zapewnia pomoc przy organizacji leczenia w zagranicznych placówkach medycznych.

– Zazwyczaj składa się ono z dwóch elementów. Pierwszy to tzw. druga opinia medyczna, czyli konsultacja i diagnoza zagranicznych specjalistów z renomowanych europejskich lub światowych klinik. Drugi element polega na organizacji i pokryciu kosztów leczenia poza granicami kraju. Do tych kosztów zaliczają się procedery medyczne, operacyjne, terapie lekowe potrzebne do zastosowania w procesie dochodzenia do zdrowia, dieta za każdy dzień pobytu w szpitalu, a także podróż i zakwaterowanie osoby towarzyszącej – wyjaśnia Konrad Kluska z Compensy.

Tu warto dodać, że zakres wsparcia zależy od danego towarzystwa ubezpieczeń. Na przykład w Compensie Życie leczenie za granicą obejmuje cztery specjalizacje, takie jak onkologia, kardiochirurgia, neurochirurgia i transplantologia.

Ekspercka opinia medyczna połączona z pomocą prawną. Nie każdy wie, że w ramach ubezpieczenia na życie w momencie wystąpienia choroby lub urazu z zakresu onkologii, kardiologii i kardiochirurgii, neurochirurgii i ortopedii można zapewnić sobie ekspercką opinię medyczną sporządzoną przez wykwalifikowanego lekarza. Obejmuje ona najczęściej weryfikację postawionej diagnozy, weryfikację zleconego planu leczenia, analizę i ocenę stanu zdrowia na podstawie otrzymanych dokumentów medycznych oraz propozycje planu leczenia.

Co więcej w sytuacji, gdy jest to uzasadnione ekspercką opinią medyczną, ubezpieczenie zapewnia także asystę prawną, czyli pomoc administracyjno-prawną w uzyskaniu od NFZ zgody na np. częściową refundację kosztów poniesionych w procesie leczenia.

Polisa na życie – od czego zależy wysokość składki?

Dostępne na rynku oferty ubezpieczeń na życie potwierdzają, że z punku widzenia klienta korzystniejszy jest zakup ubezpieczenia na życie w młodszym wieku – wówczas składka jest niższa. Z czego to wynika? Przy kalkulacji składki zakłady ubezpieczeń biorą pod uwagę prawdopodobieństwo wystąpienia określonych zdarzeń oraz ewentualne czynniki ryzyka, takie jak np. możliwość pojawienia się konkretnych problemów ze zdrowiem. Okazuje się, że wystąpienie tego typu ryzyk jest statystycznie mniejsze u np. 30-letniej osoby niż u osoby 50-letniej. Ale nie tylko wiek ma wpływ na wysokość składki. Znaczenie ma także wysokość sumy ubezpieczenia, czyli wysokość ewentualnych przyszłych świadczeń, jakie klient może otrzymać w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Standardowo im wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa składka. Na cenę polisy wpływa również stan zdrowia osoby ubezpieczonej. Dlatego przed zakupem ubezpieczenia klient najczęściej musi wypełnić szczegółowy kwestionariusz dotyczący obecnych i przebytych chorób. Nie bez znaczenia jest również tryb życia – rodzaj wykonywanej pracy, zainteresowania (np. uprawianie sportów ekstremalnych) czy mające negatywny wpływ na zdrowie przyzwyczajenia (np. palenie papierosów).

Źródło: Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group ; brandscope.pl