Co decyduje o wysokości świadczenia z NNW? 

Nie każdy wie, że przy tej samej sumie ubezpieczenia NNW wysokość świadczenia może być różna. Szczególnie duże znaczenie ma to w przypadku poważnych urazów, gdy różnice w wypłacie mogą być wyraźne. Skąd się biorą i co warto wiedzieć przed wyborem polisy? 

Sposób ustalania świadczenia z polisy NNW 

Jednym z podstawowych świadczeń w ubezpieczeniu NNW jest wypłata za trwały uszczerbek na zdrowiu. To, jaka kwota trafi do ubezpieczonego zależy jednak nie tylko od rozmiaru urazu i sumy wskazanej w polisie. Warto zdawać sobie sprawę, że na rynku funkcjonują dwa sposoby naliczania świadczenia: proporcjonalny i progresywny. Pierwszy z nich opiera się na prostej zależności. Procent trwałego uszczerbku na zdrowiu odpowiada procentowi sumy ubezpieczenia. Przy sumie 100 tys. zł i uszczerbku określonym na 5% świadczenie wyniesie, więc 5 tys. zł. Co istotne, stopień uszczerbku ustalany jest na podstawie tabeli, która określa wartości procentowe dla poszczególnych urazów i ich następstw. Inaczej działa system progresywny. Wraz ze wzrostem stopnia uszczerbku mogą rosnąć także mnożniki wykorzystywane do obliczenia świadczenia. Przy mniej poważnych urazach różnice pomiędzy oboma rozwiązaniami mogą być niewielkie. Stają się znacznie bardziej widoczne przy ciężkich obrażeniach. W efekcie polisy z identyczną sumą ubezpieczenia mogą zapewnić zupełnie inną wysokość świadczenia. 

Tabela uszczerbku w EDU Plus 

System proporcjonalny stosowany jest m.in. w szkolnym ubezpieczeniu NNW EDU Plus InterRisk. W Opcji Podstawowej stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu ustalany jest zgodnie z Tabelą Norm Uszczerbku na Zdrowiu InterRisk, która stanowi załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Określony na tej podstawie procent służy następnie do wyliczenia należnego świadczenia. Nie oznacza to jednak, że taki sam mechanizm obowiązuje w każdym ubezpieczeniu NNW oferowanym przez InterRisk. W przypadku innych wariantów ochrony, świadczeń indywidualnych czy rodzinnego NNW zasady mogą się różnić. Dlatego porównując polisy nie warto zatrzymywać się wyłącznie na wysokości sumy ubezpieczenia. Równie istotne są zapisy OWU, które szczegółowo określają sposób ustalania uszczerbku i wyliczania świadczenia. 

Znaczenie zasad wypłaty 

Różnica pomiędzy systemem proporcjonalnym a progresywnym nabiera znaczenia przede wszystkim wtedy, gdy następstwa wypadku są poważne. W pierwszym przypadku świadczenie rośnie proporcjonalnie do ustalonego stopnia uszczerbku. W drugim po przekroczeniu określonych poziomów może zwiększać się szybciej, zapewniając wyższą wypłatę przy ciężkich urazach. Jednak sposób naliczania świadczenia to tylko jeden z elementów, które warto sprawdzić przed wyborem polisy NNW. Znaczenie ma sama tabela uszczerbków, a w przypadku systemu progresywnego również poziom, od którego zaczyna działać progresja. W OWU warto zwrócić uwagę także na limity dodatkowych świadczeń, m.in. zwrot kosztów leczenia stomatologicznego czy świadczenie za pobyt w szpitalu, oraz zakres terytorialny ochrony. Dopiero te informacje pokazują na jakie wsparcie finansowe można realnie liczyć po wypadku. 

Źródło: InterRisk TU S.A. VIG