Czym jest ubezpieczenie GAP?

Każdy, kto decyduje się na zakup auta z salonu, musi liczyć się z dużą utratą wartości pojazdu – średnio w ciągu 3 lat spada ona o około 40-50%. Dlatego właśnie warto pomyśleć o ubezpieczeniu GAP, które zapewnia ochronę klientom, którzy kupili samochód na kredyt lub skorzystali z opcji leasingu i doświadczyli szkody całkowitej. 

Ubezpieczenie GAP – co to jest? 

Na początku warto wyjaśnić, że GAP to ubezpieczenie straty finansowej. Produkt ten zapewnia pełną ochronę kredytobiorcom i leasingobiorcom w razie wystąpienia szkody całkowitej. Jakie pojazdy mogą być objęte tego typu ochroną? Nie każdy wie, że dzięki polisie GAP można ubezpieczyć zarówno nowy, jak i używany samochód osobowy, a także np.: 

• pojazdy zabytkowe,  

• pojazdy specjalne oraz pojazdy używane do celów specjalnych, 
• pojazdy uprzywilejowane, 
• motocykle, quady,  
• pojazdy ciężarowe i rolnicze, które są przedmiotem leasingu. 

Wśród rodzajów ubezpieczeń GAP możemy wyróżnić: 

• GAP fakturowy, który pokrywa różnicę między wartością zakupu nowego samochodu a wartością rynkową auta z dnia szkody całkowitej,  
• GAP indeksowy, który stanowi najczęściej wybieraną opcję i zapewnia odszkodowanie na poziomie 20-30% wartości rynkowej samochodu w dniu zdarzenia, 
• GAP finansowy, który pokrywa różnicę pomiędzy kwotą leasingu pozostałą do spłaty (na dzień wypłaty odszkodowania) a wartością rynkową pojazdu. 

Polisa ubezpieczeniowa GAP – ile kosztuje? 

Z dostępnych na rynku ofert można wnioskować, że cena polisy GAP wynosi od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu w skali roku. Warto dodać, że zwykle najdroższym wariantem jest finansowy, a najtańszym – fakturowy. Co ważne wysokość składki jest obliczana przy uwzględnieniu wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, liczby miesięcy okresu ochrony ubezpieczeniowej oraz stawki składki – to iloczyn tych trzech składowych. Nie bez znaczenia jest także rodzaj pojazdu. Nie zapominajmy też, że w niektórych sytuacjach ubezpieczyciel może wziąć pod uwagę inne, indywidualne kryteria. 

Szkoda całkowita a wypłata odszkodowania z GAP 

W przypadku szkody całkowitej osoba, która podpisała umowę ubezpieczeniową, powinna ją zgłosić w ciągu 7 dni od zdarzenia lub od dnia uzyskania informacji o niej oraz umożliwić ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności powstania szkody – potwierdzi to zasadność i wysokość odszkodowania. Zgłoszenie szkody jest możliwe przy pomocy specjalnego wniosku o odszkodowanie z ubezpieczenia GAP. Należy go dostarczyć mailowo lub pocztą tradycyjną wraz z kopią dowodu rejestracyjnego pojazdu i dokumentem potwierdzającym wystąpienie szkody sporządzonym przez ubezpieczyciela OC lub AC. Odszkodowanie z polisy GAP zostanie wypłacone w ciągu 30 dni liczonych od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu. W przypadku konieczności ustalenia wszystkich okoliczności związanych ze szkodą ubezpieczyciel może potrzebować nieco więcej czasu – wówczas odszkodowanie zostanie wypłacone w ciągu 14 dni od wyjaśnienia niejasności. Pamiętajmy jednak, że bezsporna część odszkodowania zostanie wypłacona w ciągu wspomnianych wyżej 30 dni. 

Ubezpieczenie GAP – możliwe wyłączenia 

Warto dodać, że polisa GAP może nie zadziałać, jeśli: 

• powstała szkoda całkowita jest efektem celowych działań użytkownika pojazdu lub tzw. rażącego niedbalstwa, 
• szkoda całkowita jest skutkiem użytkowania samochodu przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdami mechanicznymi, 
• do zdarzenia doszło w chwili, gdy kierujący pojazdem był w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu (zgodnie z przepisami Ustawy o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi w Polsce), 
• w chwili wypadku, sprawca prowadził pojazd, będąc po spożyciu narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych, 
• zniszczony lub uszkodzony samochód był użytkowany jako narzędzie przestępstwa, 
• szkoda całkowita dotyczy samochodu zarejestrowanego lub nielegalnie wprowadzonego na terytorium Polski. 

Co istotne, ubezpieczyciel nie ponosi również odpowiedzialności z tytułu szkody całkowitej, jeśli ma ona związek z wadą produkcyjną wykonania pojazdu lub powstałą podczas używania samochodu do nauki jazdy. Nie są to jednak wszystkie możliwe wyłączenia, a jedynie część z nich. Dlatego przed ostatecznym wyborem polisy należy dokładnie zapoznać się z OWU. 

Ubezpieczenie GAP – czy warto kupić polisę? 

Z pewnością zakup ubezpieczenia GAP powinni rozważyć kierowcy, którzy planują nabycie nowego pojazdu na kredyt lub w leasingu. W przypadku wystąpienia szkody całkowitej (np. kradzież, pożar, wypadek drogowy) polisa GAP zabezpieczy wartość samochodu. Dzięki temu interesy kierowcy będą chronione przez okres trwania umowy leasingowej/umowy kredytowej (minimum od 3 do 60 miesięcy) lub 12 miesięcy. Jest to szczególnie istotne chociażby dlatego, że ubezpieczenia OC i AC, które są wymagane przy zakupie auta finansowanego za pomocą kredytu lub leasingu nie zawsze pokrywają wszystkie straty związane z wystąpieniem szkody całkowitej. 

Źródło: UNIQA