Rzecznik Finansowy przygotował nowy poradnik o ubezpieczeniu mieszkań i domów 

Rzecznik Finansowy opublikował nowy poradnik o ubezpieczeniach mieszkań i domów w formule Q&A. Eksperci zwracają w nim uwagę na ryzyko niedoubezpieczenia, znaczenie ochrony od powodzi oraz potrzebę rzetelnej wyceny ruchomości domowych. Jak zatem uniknąć kosztownych błędów przy wyborze polisy? 

Niedoubezpieczenie mieszkań i domów wciąż powszechne 

Rzecznik Finansowy opublikował nowy poradnik dotyczący ubezpieczeń mieszkaniowych. Został on przygotowany w formule pytań i odpowiedzi. 

– Dobrze dobrane ubezpieczenie mieszkania lub domu potrafi uchronić właściciela przed poważnymi konsekwencjami finansowymi. Nasz poradnik ma pomóc klientom uniknąć najczęstszych błędów, które niestety w praktyce bywają bardzo kosztowne – podkreśla Marek Kurowski, ekspert ubezpieczeniowy z Biura Rzecznika Finansowego. 

Jednym z kluczowych tematów poruszonych w publikacji jest problem niedoubezpieczenia. To sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość domu lub mieszkania. W praktyce oznacza to, że wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć na odbudowę lub zakup nowej nieruchomości. Eksperci zwracają uwagę, że ryzyko to narasta wraz ze wzrostem cen nieruchomości i inflacją. W wielu przypadkach polisy były zawierane kilka lub kilkanaście lat temu i od tego czasu nie były aktualizowane. Dotyczy to zwłaszcza dużych aglomeracji, gdzie wartość mieszkań i domów rosła szczególnie dynamicznie. 

– Trafiają do nas klienci, którzy dopiero po szkodzie odkrywają, że ich polisa nie pokrywa faktycznej wartości majątku. Zaniżenie sumy ubezpieczenia o kilkadziesiąt a czasami kilkaset tysięcy złotych to pozorna oszczędność, która przy szkodzie może zamienić się w dramat finansowy – ostrzega Marek Kurowski, ekspert ubezpieczeniowy z Biura Rzecznika Finansowego. 

Poradnik przypomina, że suma ubezpieczenia powinna odpowiadać realnym kosztom odbudowy domu lub zakupu mieszkania, a nie historycznej wartości wpisanej do umowy. 

Powódź z karencją i nie zawsze w standardzie 

Drugim ważnym zagadnieniem opisanym w publikacji jest ryzyko powodzi. Wielu właścicieli nieruchomości błędnie zakłada, że jest ono automatycznie objęte ochroną. Jednak w praktyce często wymaga wykupienia dodatkowej klauzuli. Eksperci zwracają uwagę na obowiązującą karencję. W przypadku powodzi ubezpieczyciele stosują okres oczekiwania, który może wynosić nawet 30 dni od zawarcia umowy. Oznacza to, że próba doubezpieczenia się tuż przed spodziewanym zagrożeniem nie zapewni ochrony. 

– Co roku pojawiają się sygnały od osób, które próbowały doubezpieczyć się na ostatnią chwilę, kiedy nadchodzi fala wezbraniowa. Niestety ochrona przed powodzią zaczyna działać dopiero po upływie okresu karencji tzn. określonego czasu od zawarcia umowy ubezpieczenia np. 30 dni. To bardzo ważna informacja dla właścicieli domów położonych na terenach zagrożonych podtopieniami – wskazuje ekspert Rzecznika Finansowego. 

Poradnik wyjaśnia także różnice między powodzią a zalaniem. To dwa odrębne ryzyka, które są różnie definiowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Warto zwrócić na to uwagę, ponieważ ma to kluczowe znaczenie przy likwidacji szkody. 

Ruchomości, limity i realna wartość majątku 

W poradniku dużo miejsca poświęcono ubezpieczeniu ruchomości domowych. To element polisy często traktowany drugoplanowo, mimo że to właśnie wyposażenie mieszkania lub domu najczęściej ulega zniszczeniu lub kradzieży. Ruchomości są zazwyczaj objęte ochroną w ramach osobnej sumy ubezpieczenia. 

– Klienci często nie zdają sobie sprawy, że suma ubezpieczenia ruchomości domowych bywa zbyt niska w stosunku do rzeczywistej wartości wyposażenia. W efekcie nawet przy zasadnej szkodzie odszkodowanie może nie wystarczyć na odtworzenie majątku. Praktycznym krokiem jest aktualizowanie tej sumy przy każdym odnowieniu umowy, zwłaszcza gdy kupujemy drogi sprzęt lub wyposażenie. To proste działania, które mogą zdecydować o realnej wysokości odszkodowania – podkreśla Marek Kurowski. 

Eksperci rekomendują sporządzenie listy wyposażenia i przypisanie mu wartości według aktualnych cen rynkowych. Zwracają też uwagę na limity i podlimity odpowiedzialności, które mogą dotyczyć m.in. gotówki, sprzętu RTV, fotograficznego czy mienia przechowywanego w piwnicy lub garażu. Osobnych zasad wymagają przedmioty szczególnie wartościowe, takie jak dzieła sztuki, instrumenty muzyczne czy antyki. Publikacja omawia również wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, ubezpieczenie nieruchomości finansowanych kredytem hipotecznym oraz znaczenie terminowych przeglądów technicznych. 

– Wybór polisy mieszkaniowej nie powinien być decyzją podejmowaną w pośpiechu. Nasz poradnik pomaga uporządkować kluczowe zagadnienia i przygotować się do rozmowy z agentem lub zakupu ubezpieczenia online – dodaje Marek Kurowski. 

Pełna wersja poradnika „Jak dobrze ubezpieczyć mieszkanie lub dom” dostępna jest na stronie Rzecznika Finansowego. 

Źródło: Rzecznik Finansowy