Środki z polisy na życie – czy podlegają dziedziczeniu?

Polisa na życie to produkt, który ma z zasady zabezpieczać naszych bliskich na wypadek, gdyby nas zabrakło. Takie ubezpieczenie może także stanowić wsparcie w razie nagłego zachorowania. Czy jednak ubezpieczenie na życie wchodzi w skład spadku i czy środki te podlegają dziedziczeniu? 

Co wchodzi w skład masy spadkowej? 

Na początku warto wyjaśnić, że masa spadkowa to zbiór wszystkich praw i obowiązków majątkowych. W jej skład wchodzą przede wszystkim przysługujące zmarłemu prawa własności i współwłasności. A te mogą dotyczyć np. nieruchomości, samochodów czy środków pieniężnych. 

W skład masy spadkowej wchodzą również m.in.: 

• prawo użytkowania wieczystego, 
• zastaw i hipoteka, które dotyczą zabezpieczonej nimi wierzytelności, 
• prawo posiadania, 
• spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, 
• obowiązki związane ze służebnością gruntową lub mieszkania, 
• prawo żądania zapłaty zachowku. 

Jednak, z chwilą śmierci wygasa szereg praw takich jak np. użytkowanie, służebność osobista czy spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu. W takich sytuacjach ewentualne roszczenia bliskich zależą od szczegółowych regulacji ich dotyczących. Co istotne, w skład masy spadkowej nie wchodzi też ubezpieczenie na życie. 

Ubezpieczenie na życie a spadek 

Jak wiadomo w chwili zawierania ubezpieczenia na życie wskazujemy osoby uposażone, czyli te, które mają otrzymać środki z polisy na wypadek naszej śmierci. Nie ma tu mowy o dziedziczeniu – pieniądze z polisy na życie otrzymują konkretne osoby, które zostały wskazane przez zmarłego w umowie. Z tego powodu spadkobiercy nie mogą więc wysuwać żadnych roszczeń dotyczących środków z ubezpieczenia ani w stosunku do ubezpieczyciela, ani osób uposażonych. Warto zauważyć, że osobą uposażoną może zostać nie tylko rodzina, ale również m.in. partner z nieformalnego związku czy znajomi. Nie ma też przeszkód, aby wśród uposażonych znalazła się instytucja. A co się dzieje, jeśli ubezpieczony nie wskazał uposażonych? Wówczas podział środków odbywa się na zasadach wskazanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia z uwzględnieniem określonej kolejności. Co oznacza, że pieniądze mogą trafić do osób, które znajdują się również w kręgu dziedziczenia – np. do małżonka. 

Odrzucenie spadku a polisa ubezpieczeniowa 

W niektórych sytuacjach zmarły pozostawia po sobie długi. Niestety, przyjmując spadek wprost, przejmuje się nie tylko aktywa spadku, ale również wszelkie zobowiązania w stosunku do wierzycieli. W takim przypadku spadkobiercy mają prawo spadek odrzucić. Co jednak dzieje się wówczas ze środkami z polisy na życie? Nie każdy wie, że nawet w przypadku odrzucenia spadku uposażeni mogą bez przeszkód otrzymać środki z polisy na życie. 

Źródło: Nationale-Nederlanden