Szkoda całkowita – co zrobić z samochodem? 

O szkodzie całkowitej mówi się, jeśli koszt naprawy samochodu przewyższa jego wartość rynkową lub stanowi tak duży procent tej wartości, że ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą. W dużym skrócie można powiedzieć, że taka sytuacja ma miejsce, gdy naprawa pojazdu jest ekonomicznie nieopłacalna. Co zatem zrobić z wrakiem? 

Szkoda całkowita – z OC sprawcy czy AC? 

Szkoda całkowita ma miejsce, jeśli koszy naprawy przekraczają wartość rynkową pojazdu. W przypadku takiej sytuacji ustalane są dwa kluczowe parametry, takie jak wartość rynkowa pojazdu przed szkodą oraz koszt naprawy pojazdu. 

Szkoda całkowita z OC sprawcy to sytuacja, w której koszt naprawy uszkodzonego pojazdu przekracza jego wartość rynkową sprzed wypadku lub osiąga określony procent tej wartości, zgodnie z polityką ubezpieczyciela. Wówczas ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu odszkodowanie w wysokości różnicy między wartością pojazdu przed szkodą a wartością wraku. Właściciel może sprzedać pozostałości pojazdu lub zdecydować się na ich zagospodarowanie we własnym zakresie. Istotne jest to, by dokładnie przeanalizować wycenę ubezpieczyciela, ponieważ zaniżona wartość rynkowa auta może skutkować niższym odszkodowaniem. W razie wątpliwości możemy odwołać się od decyzji i przedstawić własną ekspertyzę. 

Natomiast szkoda całkowita z AC (autocasco) występuje, gdy koszt naprawy pojazdu przewyższa określony w umowie procent jego wartości rynkowej sprzed zdarzenia – zazwyczaj jest to od 60% do 80%. wówczas ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie równe wartości pojazdu przed szkodą, pomniejszone o wartość pozostałości (wraku). Tu należy zwrócić uwagę, że różne towarzystwa mogą stosować odmienne zasady rozliczenia szkody. Dlatego powinniśmy zapoznać się z warunkami umowy i sprawdzić, czy suma ubezpieczenia jest stała czy zmienna, gdyż może to wpłynąć na wysokość wypłaty. 

Szkoda całkowita – jak jest liczona? 

Jak wspominaliśmy szkoda całkowita jest liczona na podstawie porównania wartości pojazdu sprzed zdarzenia z kosztami jego naprawy. A wysokość odszkodowania oblicza się jako różnicę między wartością rynkową pojazdu sprzed szkody a wartością wraku, czyli pozostałości auta. Taka wycena opiera się o specjalistyczne katalogi wartości pojazdów oraz kosztorysy napraw. Pamiętajmy o tym, że w przypadku sporu możliwe jest przedstawienie własnej ekspertyzy. W określeniu wartości rynkowej pojazdu pomagają też takie narzędzia jak Eurotax. 

Warto podkreślić, że w przypadku szkody całkowitej właściciel może sprzedać pozostałości pojazdu na własną rękę (wystawić na aukcji lub oddać na stację demontażu) lub skorzystać z oferty odkupienia przez podmiot wskazany przez ubezpieczyciela. Często też może się pojawiać pytanie, czy można naprawić auto po szkodzie całkowitej. Jest to możliwe i zależy przede wszystkim od wartości pozostałości i decyzji właściciela pojazdu. 

Kluczowe jest to, że jeśli poszkodowany nie zgadza się z wysokością świadczenia może się odwołać, a w razie potrzeby skorzystać z pomocy niezależnego rzeczoznawcy lub drogi sądowej. 

Samochód zastępczy po szkodzie całkowitej 

W zależności od warunków danej umowy i tego, czy szkoda całkowita została pokryta z ubezpieczenia OC sprawcy lub AC, poszkodowany ma prawo do uzyskania samochodu zastępczego. W przypadku OC sprawcy, osoba poszkodowana może skorzystać z pojazdu zastępczego na czas oczekiwania na wypłatę odszkodowania lub uzgodnienia szczegółów z ubezpieczycielem. Kluczowe jest to, że koszt najmu samochodu zastępczego może zostać pokryty tylko wówczas, gdy poszkodowany rzeczywiście poniósł straty z powodu braku pojazdu. Z kolei, jeśli szkoda została pokryta z polisy AC, to zasady udostępnienia samochodu zastępczego zależą od warunków konkretnej umowy i mogą być objęte limitem dni oraz kwotą, jaką pokrywa ubezpieczyciel. 

Źródło: Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group