Osoby, które biorą kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu, zazwyczaj zobowiązane są do cesji praw z ubezpieczenia na bank. Co to oznacza i na czym polega to rozwiązanie? Dlaczego banki wymagają cesji?
W myśl art. 509 §1 Kodeksu cywilnego, cesja jest przeniesieniem wierzytelności na osobę trzecią, w tym przypadku na bank, bez konieczności uzyskiwania zgody dłużnika (ubezpieczającego). W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że jest to przekazanie praw do ewentualnego odszkodowania na rzecz banku. Co oznacza, że w razie wystąpienia szkody, bank, jako pierwszy beneficjent, otrzyma wypłatę z ubezpieczenia. Rozwiązanie to zabezpiecza instytucję finansową przed stratami w sytuacji, gdy nieruchomość, która jest zabezpieczeniem kredytu, zostanie uszkodzona lub zniszczona.
Cesja ubezpieczenia to standardowa praktyka w przypadku kredytów hipotecznych. Dlaczego? Bank pożyczając znaczne środki na zakup nieruchomości, chce mieć pewność, że w przypadku jej zniszczenia (np. na skutek pożaru, powodzi czy katastrofy budowlanej) wartość kredytu zostanie odpowiednio zabezpieczona. Rozwiązanie to minimalizuje ryzyko kredytowe.
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank działa na zasadzie trójstronnej umowy między właścicielem nieruchomości (ubezpieczającym), ubezpieczycielem a bankiem. Jak wspominaliśmy, jeśli dojdzie do szkody objętej ochroną ubezpieczeniową, odszkodowanie zostanie wypłacone bankowi. Dopiero po pokryciu zobowiązań wobec tej instytucji ewentualna nadwyżka trafia do właściciela nieruchomości.
Pamiętajmy, że bank otrzymuje odszkodowanie, gdy szkoda dotyczy mienia, które stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a więc nieruchomości objętej ochroną. Co oznacza, że w przypadku pożaru domu lub mieszkania, ubezpieczyciel wypłaci środki bezpośrednio bankowi. W praktyce zapewni to spłatę kredytu hipotecznego w całości lub części, w zależności od wysokości odszkodowania.
Zakres ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank zależy od danej oferty, ale polisa zazwyczaj obejmuje ochroną mury od różnych zdarzeń losowych m.in. takich jak:
Co istotne, rzeczy znajdujące się w nieruchomości nie są przedmiotem ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym. Z tego powodu właściciele nieruchomości mają możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia, dodając do umowy takie opcje, jak na przykład:
Z pewnością zawierając umowę ubezpieczenia warto rozważyć zakup szerszego zakresu ochrony. Dzięki temu w pełni zabezpieczymy nie tylko swoją nieruchomość, ale też i majątek.
Należy podkreślić, że sama cesja na bank nie wpływa bezpośrednio na wysokość składki ubezpieczeniowej. Jednak, gdy bank wymaga wysokiej sumy ubezpieczenia, za polisę zapłacimy odpowiednio więcej. Pamiętajmy, że koszt ubezpieczenia zależy głównie od jego wartości i zakresu ochrony.
Źródło: Europa Ubezpieczenia
Poszukujesz ubezpieczenia, które zapewni kompleksową ochronę Twojego domu? Sprawdź ofertę InterRisk. Flagowy produkt ubezpieczyciela DOM MAX to ochrona i pomoc w przypadku wszelkich…
Wśród laureatów 7. edycji Konkursu „Zdrowa Przyszłość – Inspiracje” znalazły się projekty PZU Zdrowie. Do finału zakwalifikowano ponad 200 zgłoszeń,…
Zakup okularów dla dziecka to dosyć spory wydatek – można za nie zapłacić od ok. 500 zł do nawet tysiąca…
Już po raz kolejny Warta znalazła się na szczycie rankingu ubezpieczeń domów i mieszkań „Rzeczpospolitej”. Ubezpieczyciel zajął pierwszą pozycję, w kategorii…
Wystartowała trzecia edycja kampanii promującej PZU, jako dobre miejsce do rozwoju zawodowego dla profesjonalistów z branży IT. Ubezpieczyciel zaprasza do…
Generali po raz kolejny zostało wyróżnione w rankingu ubezpieczeń domów i mieszkań, opublikowanym przez dziennik Rzeczpospolita. Ubezpieczyciel zajął pierwsze miejsce w kategoriach:…