Ubezpieczenie kosztów leczenia – co pokrywa i ile kosztuje?

Ubezpieczenie turystyczne to przede wszystkim koszty leczenia, które obok NNW pakietu Assistance czy ochrony bagażu podróżnego stanowią kompleksowy pakiet ochronny. Tego typu produkt jest niezastąpiony podczas wyjazdu zagranicznego, gdy może dojść do wielu przykrych zdarzeń, w tym tych wymagających udzielenia ubezpieczonemu pomocy medycznej. Dlatego przed wyjazdem warto zadbać o odpowiednią ochronę ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie kosztów leczenia

Koszty leczenia (KL) wchodzą w skład ubezpieczenia turystycznego, którego rolą jest dbanie o bezpieczeństwo zdrowotne i finansowe turysty. Nie każdy bowiem zdaje sobie sprawę, że koszty hospitalizacji w niektórych państwach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, a czasami nawet i więcej. Dlatego decydując się na zakup polisy z ubezpieczeniem KL, zyskamy gwarancję, że koszty leczenia pokryje ubezpieczyciel, z którym została podpisana umowa – a my sami nie będziemy musieli przeznaczać na ten cel własnych funduszy.

Dla przypomnienia warto dodać, że zakres oraz sumy kosztów leczenia w podróży są ustalane indywidualnie przez każdy zakład ubezpieczeń. A szczegółowe informacje na temat tego, co uwzględnia dane ubezpieczenie turystyczne, znajdują się w jego Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Co pokrywa ubezpieczenie kosztów leczenia?

Nagłe problemy ze zdrowiem mogą popsuć każdy wakacyjny wyjazd. Nawet będąc z dala od domu możemy doświadczyć wielu przykrych niespodzianek, takich jak np. zapalenie wyrostka robaczkowego, złamanie, zwichnięcie czy inny uraz. Z tego powodu warto ochronić się na wypadek tego typu zdarzeń i wykupić polisę turystyczną, która nie tylko pokryje koszty leczenia, ale także pozwoli nam na przejście rekonwalescencji w bezproblemowy i bezstresowy sposób.

Na rynku ubezpieczeń możemy znaleźć ubezpieczenia KL, które uwzględniają takie usługi jak:

• hospitalizacja,
• badania medyczne,
• zakup leków i środków opatrunkowych,
• transport medyczny,
• wizyty lekarskie,
• ratownictwo.

Praktyka pokazuje, że często nie zdajemy sobie sprawy, że leczenie za granicą może być bardzo kosztowne. Szczególnie w krajach, które słyną w drogiej opieki medycznej, tj. Kanada oraz Stany Zjednoczone. Ale nawet bliższe lokalizacje mogą wiązać się z bardzo wysokimi opłatami, chociażby z uwagi na długą hospitalizację czy konieczność transportu medycznego do Polski. A przecież mało który turysta jest przygotowany na pokrycie tego typu wydatków z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie kosztów leczenia – wyłączenia odpowiedzialności

Decydując się na zakup polisy podróżnej, powinniśmy zwrócić uwagę nie tylko na zakres ubezpieczenia, ale również na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Kiedy zakład ubezpieczeń może odmówić nam wypłaty świadczenia? Z odmową możemy się spotkać, jeśli turysta nie wykupił rozszerzenia o „choroby przewlekłe”, a jego stan zdrowia pogorszył się w związku z chronicznych schorzeniem (np. cukrzycą, astmą, padaczką). Ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia także wówczas, gdy ubezpieczony nie poinformuje centrum alarmowego o zdarzeniu (np. trafieniu do szpitala, wypadku, kontuzji) w określonym czasie lub dopuści do rażącego zaniedbania swojego zdrowia, np. podejmując ryzykowne zachowania, typu skok do wody „na główkę” czy przejście na drugą stronę jezdni w niedozwolonym miejscu.

Co więcej, jeśli udzielenie pomocy medycznej miało związek z podjętą próbą samobójczą wówczas także większość ubezpieczycieli nie pokryje wydatków związanych z ratowaniem życia.

Warto pamiętać, że obok wyłączeń medycznych istnieją także wyłączenia prawne, takie jak np.:

• udział ubezpieczonego w bójce, demonstracji, strajku, ataku terrorystycznym,
• brak wymaganych szczepień ochronnych przed podróżą do danego kraju,
• przebywanie pod wpływem narkotyków, substancji psychotropowych lub alkoholu w trakcie zdarzenia,
• postępowanie niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. zignorowanie rekomendacji MSZ o zaniechanie podróży do danych krajów).

Koszty leczenia w podróży a suma gwarantowana

Sumy gwarancyjne w ubezpieczeniu podróżnym ustalane są indywidualnie przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Jednak przy zakupie polisy to my sami wskazujemy jaka wartość nas interesuje. Wówczas warto uświadomić sobie, że w przypadku, gdy rzeczywiste koszty leczenia przekroczą sumę zagwarantowaną w umowie ubezpieczenia to różnicę w należnej kwocie będziemy musieli wyrównać z własnego budżetu. Przykładowo, jeśli limit kosztów leczenia polisy turystycznej wynosi 40 000 euro, a rachunek wystawiony przez szpital będzie wystawiony na kwotę 50 000 euro -to my sami będziemy musieli zapłacić z własnych funduszy brakujące 10 000 euro. Dlatego najlepiej wykupić nieco droższe ubezpieczenie kosztów leczenia, tak byśmy mieli zapewniony maksymalny zakres ochrony. Dużym ułatwieniem przy podjęciu decyzji odnośnie sum gwarancyjnych może być analiza standardowych kosztów opieki medycznej w kraju, do którego się wybieramy lub pomoc agenta ubezpieczeniowego, który z uwagi na swoje doświadczenie będzie w stanie nam dobre doradzić.

Ile kosztuje ubezpieczenie na wakacje? Zazwyczaj cena ubezpieczenia turystycznego jest zależna nie tylko od wybranego zakresu ochrony, ale też od rejonu, jaki chcemy odwiedzić oraz rozszerzeń, na które się zdecydujemy. Najtańsze pakiety to wydatek rzędu kilku złotych na dzień, natomiast warianty premium mogą kosztować kilkadziesiąt złotych za dzień.

Źródło: UNIQA