Ubezpieczenie od niezdolności do pracy – jak działa?

Jak się zabezpieczyć na wypadek niezdolności do pracy? Jaka jest różnica pomiędzy częściową a całkowitą niezdolnością do pracy? Jak zadbać o finanse, jeśli na skutek wypadku zmniejszą się nasze dochody przy jednoczesnym wzroście wydatków na leczenie? Podpowiadamy poniżej.

Całkowita niezdolność do pracy – czym jest?

Nie każdy wie, że całkowita niezdolność do pracy orzekana jest wówczas, gdy utracimy zdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy w wyniku naruszenia sprawności organizmu. W takiej sytuacji możemy ubiegać się o rentę z ZUS, jednak zazwyczaj świadczenie to stanowi ułamek zarobków, które osiągamy, pracując. Co więcej, uzyskanie świadczenia rentowego z ZUS jest czasami dość skomplikowane, ponieważ prawo do renty uzyskują wyłącznie osoby mające wymagany przepisami okres składkowy i nieskładkowy, w którego trakcie powstała niezdolność do pracy.

Przypominamy, że okres składkowy to czas aktywności zawodowej, podczas której odprowadzane były składki ZUS. Natomiast okres nieskładkowy to czas, w jakim składki nie były odprowadzane, ale uwzględniany jest przy obliczaniu świadczenia rentowego.

Dodatkowo, by świadczenie zostało przyznane, wymagana jest opinia lekarza orzecznika ZUS. A renta może zostać przyznana na stałe lub okresowo, jeśli niezdolność do pracy jest czasowa.

Niezdolność do pracy – ile wynosi renta?

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że wysokość renty dla osoby całkowicie niezdolnej do pracy to suma:

• 24% kwoty bazowej (100% przeciętnego wynagrodzenia pomniejszonego o składki na ubezpieczenie społeczne w roku kalendarzowym poprzedzającym rok, w którym nastąpiła niezdolność do pracy),
• po 1,3% podstawy wymiaru za każdy rok okresów składkowych (przy uwzględnieniu pełnych miesięcy),
• 0,7% podstawy wymiaru za każdy rok okresu, jakiego brakuje do pełnych 25 lat stażu ubezpieczenia (okresów składkowych i nieskładkowych), liczony od dnia, w którym został złożony wniosek o rentę do dnia, kiedy wnioskujący osiągnąłby wiek 60 lat; okres ten nosi nazwę stażu hipotetycznego,
• 0,7% podstawy wymiaru za każdy rok okresów nieskładkowych (uwzględnia się w tym wypadku pełne miesiące).

Natomiast renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy wynosi 75% renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy. Jak widać powyżej, miesięczny dochód jest w tej sytuacji dosyć mocno uszczuplony.

Ubezpieczenie – w jaki sposób zabezpiecza?

Doświadczenie pokazuje, że samo opłacanie składek ZUS nie wystarcza, by zapewnić sobie spokój finansowy w sytuacji kryzysowej. Dlatego dobrym rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia na życie, którego zakres obejmuje również wypłatę świadczenia w przypadku niezdolności do samodzielnego życia lub pracy. Tego typu świadczenie, będzie dobrym wsparciem domowego budżetu. Szczególnie wówczas, gdy nasze dochody zmniejszą się na skutek niezdolności do pracy.

Na rynku możemy znaleźć różne warianty ochrony – możemy je dowolnie kształtować tak, aby odpowiadały potrzebom naszym i naszej rodziny. Jeśli dobrze dopasujemy ubezpieczenie w kryzysowej sytuacji będziemy mogli skupić się wyłącznie na tym, by jak najszybciej wrócić do pełnej sprawności.

Praktyka pokazuje, że zawarcie ubezpieczenia na życie z opcją ubezpieczenia na wypadek niezdolności do samodzielnego życia lub pracy to bardzo wygodne rozwiązanie. Za szeroki zakres ochrony zapłacimy jedną składkę, a kwota, na jaką możemy się ubezpieczyć, może wynosić nawet milion złotych. Co więcej mamy także możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o poważne zachorowania. Polisy oferowane np. przez Nationale-Nederlanden obejmują ochroną także choroby cywilizacyjne, takie jak cukrzyca czy nowotwory. Warto rozważyć tego typu opcje, szczególnie wówczas, gdy mamy genetyczne predyspozycje do zachorowania na konkretną dolegliwość.

Pamiętajmy również, że w sytuacji poważnego zachorowania lub po wypadku istotna jest nie tylko szybka wypłata świadczenia, ale także praktyczna pomoc. A na taką możemy liczyć w ramach dobrze skomponowanego ubezpieczenia na życie – np. w postaci szybkiego dostępu do świadczeń medycznych. Z pewnością dochodzenie do sprawności przyspieszy także szybko podjęta rehabilitacja, z której będziemy mogli skorzystać dzięki polisie. 

Źródło: Nationale-Nederlanden