Wycena samochodu do ubezpieczenia – co warto wiedzieć?

Określona w umowie ubezpieczenia Autocasco wartość pojazdu wpływa na wysokość odszkodowania. Ubezpieczyciel przeprowadza także wycenę samochodu, gdy dojdzie do szkody. Co ciekawe niektóre zakłady ubezpieczeń robią to już w momencie określania wysokości składki za polisę OC.

Wycena nowego samochodu – jak przebiega?

W praktyce wyceny pojazdu dokonuje się w oparciu o szereg parametrów tj. marka, model czy rocznik samochodu. Znaczenie ma także wyposażenie fabryczne auta, jego przebieg oraz stan.

Określenie wartości nowego pojazdu jest dosyć łatwe, bowiem zakłady ubezpieczeń biorę pod uwagę jedynie dowód zakupu, a więc fakturę wystawioną przez dany salon samochodowy.

Pamiętajmy jednak, by dobrze zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU), w których ubezpieczyciel określa między innymi to, w jakim czasie od momentu sfinalizowania transakcji (np. 12 miesięcy) oraz przy spełnieniu, jakich warunków (np. brak uszkodzeń pojazdu) uznaje wartość zakupu.

Wycena używanego auta – jak wygląda?

Natomiast w przypadku wyceny używanego samochodu sprawy się nieco komplikują. Zakłady ubezpieczeń zazwyczaj korzystają w tym celu ze specjalnych katalogów wartości rynkowych samochodów. Do popularnych systemów, w których można znaleźć aktualne wartości i wyceny aut, należą między innymi Eurotax-Carwert oraz Info-Ekspert. Bazy te uwzględniają szereg informacji takich jak roczniki, modele, marki, przebieg czy wyposażenie pojazdów.

Po uzupełnieniu niezbędnych parametrów w kalkulatorze ubezpieczyciela dokonywana jest automatyczna wycena samochodu. Wartość ta ma także duży wpływ na wysokość składki ubezpieczenia AC.

Co zrobić, gdy nie zgadzamy się z zaproponowaną przez ubezpieczyciela wyceną samochodu? Wówczas powinniśmy samodzielnie określić wartość rynkową samochodu np. poprzez zasięgniecie opinii wyspecjalizowanego rzeczoznawcy.

Suma ubezpieczenia a wartość pojazdu

Bez wątpienia suma ubezpieczenia powinna być równa wartości samochodu, którą zakład ubezpieczeń określi na podstawie dowodu zakupu lub na podstawie specjalistycznych baz danych.

Jednak pamiętajmy o tym, że wartość naszego samochodu spada z każdym miesiącem jego użytkowania. Dlatego w niektórych towarzystwach obowiązuje zmienna suma polisy Autocasco, a wycena przeprowadzana jest dopiero w momencie wystąpienia szkody.

Jeśli natomiast wycena przeprowadzana jest już na etapie zakupu polisy i obowiązuje tak zwana stała suma ubezpieczenia, to wysokość ewentualnego odszkodowania będzie liczona na podstawie wartości samochodu, którą oszacowano w dniu zawarcia umowy. W praktyce oznacza to, że gdy ustalimy sumę ubezpieczenia na kwotę 150 tys. zł, a po upływie 9 miesięcy zgłosimy np. kradzież auta, to firma nie dokona wyceny, a przyjmie wartość zapisaną w umowie. Rozwiązanie to wiąże się z koniecznością zapłaty nieco wyżej składki i polecane jest szczególnie właścicielom nowych pojazdów, których wartość spada najszybciej.

Jeśli w danym towarzystwie ubezpieczeń obowiązuje zmienna suma polisy, to wysokość odszkodowania będzie odpowiadać wartości rynkowej samochodu z dnia, w którym doszło do szkody. 

Zaniżanie i zawyżanie wartości samochodu

W momencie zawierania umowy powinniśmy sprawdzić czy przypadkiem nie doszło do zaniżenia lub zawyżenia wartości samochodu, bowiem każda z  wymienionych sytuacji jest dla nas niekorzystna.

W przypadku tzw. nadubezpieczenia, gdy ustalona suma jest większa od wartości pojazdu wraz z jego wyposażeniem, przez cały okres umowy będziemy płacili znacznie wyższą składkę. Ale uwaga! Nie przełoży się to na kwotę odszkodowania, która zostanie obliczona w oparciu o wartość auta w chwili zdarzenia.

Niekorzystne jest dla nas także tzw. niedoubezpieczenie, a więc sytuacja, gdy ustalona suma jest niższa od rzeczywistej wartości pojazdu. Pozornie, bowiem będziemy płacili niższą składkę za ubezpieczenie Autocasco. Jednak w razie zgłoszenia szkody otrzymane odszkodowanie nie pozwoli nam na pokrycie wszystkich kosztów. W efekcie czego część napraw będziemy musieli sfinalizować z własnych pieniędzy.

Źródło: AVIVA