Ubezpieczenie domu lub mieszkania – jak wybrać najlepszą polisę?

W dzisiejszych czasach ubezpieczenie domu/ mieszkania nie jest luksusem, często to konieczność. I nie tylko, dlatego, że polisa chroni nasz dobytek przed zniszczeniem lub kradzieżą. Praktyka pokazuje, że wiele banków wymaga od kredytobiorców ubezpieczenia nieruchomości. Jak zatem kupić najlepszą polisę mieszkaniową? Istnieje kilka czynników, które ułatwiają wybór oferty. Warto je poznać.

Wycena nieruchomości przy ubezpieczeniu domu

Decydując się na zakres ubezpieczenia powinniśmy zastanowić się nad tym, ile faktycznie wart jest nasz dom lub mieszkanie. Jak oszacować wartość nieruchomości? Przede wszystkim powinniśmy brać pod uwagę nie tylko jej aktualną wartość rynkową, ale też cenę przedmiotów, które stanowią wyposażenie domu. Jak uniknąć niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia? Właściwie ustalona suma ubezpieczenia, która będzie odzwierciedlała rzeczywistą wartość nieruchomości i jej wyposażenia zapewni odszkodowanie na poziomie, który pozwoli na przywrócenie nieruchomości do stanu sprzed powstania szkody.

Określenie przedmiotów ubezpieczenia

Kupując polisę obejmującą ochroną ubezpieczeniową dom lub mieszkanie warto wiedzieć, jakimi określeniami posługują się ubezpieczyciele np. mury domu, stałe elementy wyposażenia czy ruchomości domowe. Tego typu definicje są doprecyzowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. I tak przykładowo:

• Mury domu/ mieszkania – podając ich wartość powinniśmy bazować na wartości rynkowej nieruchomości, ale co ważne nie zaliczamy do niej kosztów wykończenia i wyposażenia.
• Stałe elementy wyposażenia – obejmują elementy wyposażenia domu lub mieszkania, które są na stałe przytwierdzone np. podłogi, okna, armatura łazienkowa, meble kuchenne czy oświetlenie.
• Ruchomości domowe – to sprzęty i przedmioty takie jak meble, dywany, sprzęt AGD i RTV, odzież, biżuteria, sprzęt sportowy i ogrodniczy, rzeczy codziennego użytku itp.

Jak dobrać zakres ochrony ubezpieczenia nieruchomości?

Warto pamiętać o tym, że mimo tego, że pewne zdarzenia losowe takie jak pożar domu czy powódź zdarzają się stosunkowo rzadko, to, gdy już do nich dojdzie powodują utratę całego majątku. Z tego powodu zakres ubezpieczenia domu/ mieszkania powinien obejmować przede wszystkim takie ryzyka jak pożar, zalanie, huragan (także trąba powietrzna), powódź, uderzenie pioruna czy wybuch gazu. W przypadku obawy przed kradzieżą i włamaniem należy także wykupić opcję z tego typu ochroną. Pamiętajmy również o tym, by ubezpieczyć tą część wyposażenia, którą złodziej może nam wynieść z domu.

Czym jest wartość rzeczywista a odtworzeniowa?

Jak już wyżej wspominaliśmy Ogólne Warunki Ubezpieczenia precyzują wiele ważnych informacji. Dlatego przed zakupem warto się z nimi zapoznać i sprawdzić czy odszkodowanie będzie wypłacane na podstawie wartości odtworzeniowej. Oznacza to, że w przypadku kradzieży np. sprzętu RTV wypłacone odszkodowanie pozwoli na naprawę szkody w pełni, umożliwiając zakup nowych sprzętów. W przypadku wartości rzeczywistej ubezpieczyciel wypłaci wartość skradzionych przedmiotów pomniejszoną o stopień zużycia danego wyposażenia.

Podlimity – co oznaczają?

Decydując się na zakup ubezpieczenia domu lub mieszkania warto wiedzieć, czy na umowie są określone jakieś podlimity. Ubezpieczyciele stosują je zazwyczaj w przypadku konkretnych rodzajów szkód. Podlimity mogą być określone kwotowo lub stanowić procentową wartość całej sumy ubezpieczenia. Co oznacza, że w ten sposób może zostać określona maksymalna wysokość odszkodowania dla określonego elementu wyposażenia. Na przykład przy ubezpieczeniu ruchomości domowych od kradzieży na sumę 40 tysięcy złotych, podlimit na biżuterię będzie wynosił 10 procent tej sumy (4 tysiące złotych). Wówczas odszkodowanie za skradzioną biżuterię zostanie wypłacone maksymalnie do wysokości 4 tysięcy złotych nawet, gdy rzeczywista wartość utraconej biżuterii jest wyższa.

Franszyza ubezpieczeniowa – co to jest?

W branży ubezpieczeniowej można spotkać się z dwoma rodzajami franszyzy – redukcyjną i integralną. Podobnie jak w przypadku podlimitów może być ona określona kwotowo, jak i procentowo. Gdy w OWU znajdzie się zapis odnośnie franszyzy redukcyjnej możemy spodziewać się, że wysokość odszkodowania będzie pomniejszona o określoną w umowie kwotę np. 200 zł. Natomiast franszyza integralna oznacza, że małe szkody do wysokości kwoty, która określona jest polisie będą pokrywane przez nas samych. Dopiero wówczas, gdy wartość odszkodowania przewyższy wysokość franszyzy całość należnego odszkodowania zostanie pokryta przez ubezpieczyciela.

Dostosowanie polisy ubezpieczeniowej do swoich potrzeb

Niektórzy ubezpieczyciele oferują gotowe pakiety np. w przypadku ubezpieczenia nieruchomości pod kredyt, ale często też dają możliwość modyfikacji zakresu ochrony i dopasowania go do swoich rzeczywistych potrzeb. Pozwalają także na rezygnację z określonych opcji ochrony np. z ubezpieczenia od powodzi. Decydując się na zakup ubezpieczenia domu lub mieszkania warto także pomyśleć o rozszerzeniu ochrony o ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Może ono okazać się pomocne, gdy nasi bliscy lub zwierzę domowe wyrządzi jakąś szkodę osobie trzeciej.

Jak widać wybór najlepszej polisy mieszkaniowej może okazać się prosty, gdy dobrze zapoznamy się z ofertą i będziemy świadomi warunków, na jakich będziemy zawierali umowę ubezpieczenia. Nie bez znaczenia jest tu także fakt zapoznania się z OWU, bowiem pozwoli nam to uniknąć przykrych niespodzianek w razie jakiegoś nieprzewidzianego zdarzenia.

Źródło: UNIQA