Choć obowiązkowe ubezpieczenie OC zapewnia szeroką ochronę w razie szkód wyrządzonych osobom trzecim, nie działa w każdej sytuacji. Sprawdź, kiedy polisa OC nie pokryje kosztów szkody i co to jest regres ubezpieczeniowy. 

OC nie chroni we wszystkich przypadkach 

Jak wiadomo ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych to obowiązkowy element dla każdego kierowcy. W efekcie, brak ważnej polisy OC może skutkować wysokimi karami finansowymi nałożonymi przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Warto pamiętać, że umowa tego typu działa w razie wyrządzenia szkody innym osobom – zarówno osobowej, jak i materialnej. Dzięki OC nie musimy płacić z własnej kieszeni za uszkodzony pojazd innej osoby, zniszczone ogrodzenie czy koszty leczenia poszkodowanego. 

Jednak zakres ochrony OC – choć szeroki – nie jest nieograniczony. Są sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania lub wypłaci je osobie poszkodowanej, a następnie zwróci się do nas z roszczeniem regresowym. To właśnie wtedy kierowca może znaleźć się w trudnej, kosztownej sytuacji. 

Typowe wyłączenia odpowiedzialności w polisie OC 

Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód: 

  • Wyrządzonych samemu sobie – jeśli zderzą się dwa pojazdy należące do tej samej osoby, nie można mówić o „osobie trzeciej”. OC nie wypłaci, więc odszkodowania, bo nie ma formalnie poszkodowanego. 
  • W przewożonych za opłatą ładunkach – OC nie obejmuje uszkodzenia towaru w przypadku działalności transportowej. Jeśli przewozimy towary zarobkowo, potrzebujemy osobnego OC przewoźnika. 
  • Wartościowych przedmiotach w pojeździe – gotówka, dzieła sztuki, papiery wartościowe czy biżuteria zniszczone w wyniku wypadku nie są objęte ochroną z OC. 
  • Zanieczyszczenia środowiska – wyciek paliwa czy substancji niebezpiecznych to szkody, które nie mieszczą się w standardowym zakresie OC. Ochrona w takim przypadku wymaga dodatkowej polisy. 
  • Pożyczony pojazd, który uległ uszkodzeniu – jeśli nasz samochód pożyczony innej osobie ulegnie uszkodzeniu, OC pokryje szkody wyrządzone innym, ale nie zrekompensuje zniszczeń w naszym aucie. 

Regres ubezpieczeniowy – kiedy ubezpieczyciel wystawi nam rachunek? 

Nawet, jeśli OC działa i pokrywa szkody, nie oznacza to, że kierowca nie poniesie konsekwencji. Ubezpieczyciel może dochodzić od sprawcy zwrotu wypłaconych pieniędzy – jest to tzw. regres ubezpieczeniowy. Dotyczy on zdarzeń, w których kierowca rażąco naruszył przepisy. Najczęściej ma to miejsce w takich sytuacjach, jak: 

  • prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, 
  • brak uprawnień do kierowania pojazdem (np. brak prawa jazdy), 
  • spowodowanie szkody umyślnie, 
  • ucieczka z miejsca zdarzenia, 
  • użycie pojazdu bez zgody właściciela. 

W takich okolicznościach ubezpieczyciel najpierw wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, ale później dochodzi jego zwrotu od sprawcy zdarzenia. Co dla kierowcy może oznaczać konieczność spłaty nawet kilkuset tysięcy złotych. 

Warto pamiętać, że ubezpieczenie OC to filar ochrony każdego kierowcy, ale nie daje gwarancji w każdej sytuacji. Znajomość jego ograniczeń pozwala lepiej zabezpieczyć się na drodze, a także świadomie dobrać dodatkowe polisy. OC to nie wszystko – to początek odpowiedzialnego podejścia do bezpieczeństwa i finansów. 

Źródło: Warta