Cesja z umowy ubezpieczenia na życie to pojęcie, o którym usłyszymy przede wszystkim w momencie starania się o kredyt hipoteczny. Wynika to z tego, że banki, by zabezpieczyć swoje interesy sugerują kredytobiorcom wykupienie ubezpieczenia na życie. Czym dokładnie jest cesja do kredytu hipotecznego i jaki jest jej cel? 

Cesja umowy ubezpieczenia na życie – co to jest? 

Pojęcie cesji zwanej inaczej przelewem wierzytelności zdefiniowane jest w art. 509 §1 kodeksu cywilnego. Zgodnie z jego brzmieniem: 

Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. 

W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że cesja praw z ubezpieczenia polega na przeniesieniu praw do otrzymania całości lub części wypłaconego przez ubezpieczyciela świadczenia na kogoś innego – w tym przypadku na bank. Zwykle, cesja polisy następuje w momencie zawarcia umowy kredytowej i stanowi formę zabezpieczenia spłaty na wypadek śmierci ubezpieczonego, będącego jednocześnie kredytobiorcą. 

Co do zasady ubezpieczenie z cesją na bank ma sprawić, że w razie śmierci kredytobiorcy instytucja finansowa jako pierwsza pobierze świadczenie, celem umorzenia aktywnego zobowiązania. Jednak nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, że po pewnym czasie może dojść do sytuacji, w której kredytodawcy nie będzie potrzebna już cała kwota. Wówczas, po zaistnieniu wskazanego w OWU zdarzenia, bliscy ubezpieczonego otrzymają świadczenie pomniejszone o sumę, która należy się bankowi. 

Polisa na życie do kredytu — jak dokonać cesji? 

Polskie regulacje prawne nie wskazują ścisłego wzoru dla umowy cesji. Dokument ten może stworzyć zarówno cedent (osoba przenosząca prawa), jak i cesjonariusz (na przykład bank). Najczęściej wzór umowy cesji otrzymujemy od swojego kredytodawcy. Powinniśmy jednak pamiętać o tym, by poinformować swojego ubezpieczyciela o przeniesieniu praw z polisy na życie. 

Warto zauważyć, że pomimo tego, że w przypadku kredytu hipotecznego stroną w umowie cesji jest zwykle bank, przepisy nie zabraniają przeniesienia praw z polisy na inną osobę fizyczną (na przykład rodzeństwo albo partnera), jak również na instytucje, takie jak fundacje charytatywne. 

Czy zakup polisy na życie jest obowiązkowy? 

Jak wiadomo banki wymagają cesji ubezpieczenia przy zawieraniu umów kredytów hipotecznych. Rozwiązanie to jest też czasami konieczne przy kredytach gotówkowych i samochodowych opiewających na duże kwoty. Niewątpliwie polisa na życie stanowi ochronę na wypadek śmierci kredytobiorcy, w efekcie bank ma znacznie większe szanse na odzyskanie swoich pieniędzy. I chociaż zakup ubezpieczenia na życie nie jest obowiązkowy, to odmowa zawarcia takiej umowy może skutkować negatywną decyzję kredytową lub gorszymi warunkami finansowania. Co więcej, rezygnacja z ubezpieczenia na życie jest możliwa w każdym momencie, ale warunki spłaty pozostałej części kredytu mogą zmienić się na dużo mniej korzystne, a nawet może to doprowadzić do wypowiedzenia przez bank umowy kredytu. 

Pamiętajmy jednak, że nie musimy decydować się na zakup polisy zaoferowanej nam przez bank. Kluczem do zapewnienia sobie i swoim bliskim najlepszej ochrony jest wybór polisy, która w pełni będzie dobrana do naszych potrzeb. 

Źródło: Prudential