Osoby, które decydują się na zakup mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny zobowiązane są w większości przypadków do wykupienia ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. Instytucje te w ten sposób zabezpieczają swoje interesy. Czym dokładnie jest cesja wierzytelności?
Cesja wierzytelności – co to jest?
W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że cesja wierzytelności to przekazanie uprawnień do wierzytelności innemu podmiotowi. Jak to działa w praktyce? Firma lub osoba fizyczna pozbywa się swojego długu, przekazując wszelkie prawa wynikające ze stosunku między dłużnikiem a zbywcą wierzytelności innemu przedsiębiorstwu lub osobie fizycznej. Skutkiem tego jest to, że nabywca odpowiada za wyegzekwowanie spłaty długu od kontrahenta i przejmuje wszelkie konsekwencje wynikające z wierzytelności, jak np. roszczenia o zaległe odsetki.
Warto dodać, że cesja wierzytelności definiowana jest przez art. 509 Kodeksu cywilnego:
Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
Dokument jakim jest umowa cesji wierzytelności zawiera między innymi informacje dotyczące stron cesji, przedmiotu długu, potwierdzenie prawa do wierzytelności, a także zgodę na ich przekazanie.
Najczęściej z pojęciem cesji spotykamy się kupując mieszkanie lub dom na kredyt hipoteczny. Właśnie wówczas niezbędne jest w większości przypadków wykupienie ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. Rozwiązane to stanowi zabezpieczenie dla banku, bowiem koszty kredytu zostaną pokryte na wypadek ryzyk wymienionych w polisie ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości. Oznacza to, że cesja na bank przenosi prawa do odszkodowania wypłaconego przez towarzystwo ubezpieczeniowe – otrzyma je nie kredytobiorca, ale bank, który udzielił kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie mieszkania a cesja na bank
Mimo tego, że w teorii cesja na bank nie jest obowiązkowa to instytucje bankowe, które udzielają kredytu prawie zawsze będą od nas wymagały dostarczenia takiego dokumentu lub zawarcia polisy ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości za pośrednictwem banku. W ten sposób instytucja ta zyska zabezpieczenie na wypadek, gdybyśmy z jakichś powodów przestali regularnie spłacać raty.
Cesja ubezpieczenia stanowi nie tylko dodatkowe zabezpieczenie dla banku, ale również kredytobiorcy. Niestety, gdy np. mieszkanie lub dom, na który zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, ulegnie zniszczeniu (w wyniku pożaru, powodzi albo innych zdarzeń losowych), pozostaniemy z kredytem do spłacenia. To właśnie cesja umożliwi jego spłatę z polisy ubezpieczeniowej. Pamiętajmy jednak, że dokument ten nie gwarantuje nam wypłaty całości odszkodowania. Jeśli np. nasza nieruchomość uległa całkowitemu zniszczeniu, a my już spłaciliśmy część kredytu hipotecznego, bank otrzyma od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowanie w wysokości pozostałej kwoty (która nie została jeszcze spłacona). Pozostała część odszkodowania trafi do nas.
Warto podkreślić, że bank zazwyczaj nie będzie rościł sobie prawa do odszkodowania w przypadku niewielkich szkód.
Umowa cesji wierzytelności – o czym pamiętać?
Co powinna zawierać cesja wierzytelności? Dokument ten przede wszystkim powinien opierać się na prawidłowo sporządzonej umowie, która będzie zawierała wszystkie niezbędne elementy, łącznie z wartością i przedmiotem cesji oraz terminem przekazania wierzytelności. Należy także zwrócić uwagę na to, by zawiadomić dłużnika – niedopełnienie tego obowiązku skutkuje najczęściej tym, że będzie on w dalszym ciągu spłacał dług pierwotnemu wierzycielowi. W takiej sytuacji nabywca wierzytelności może domagać się zwrotu pieniędzy od cedenta.
Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny naszym obowiązkiem jest cesja na bank i zawarcie ubezpieczenia mieszkania. Jednak nie musimy decydować się na ofertę towarzystwa ubezpieczeniowego, które zaproponuje nam bank udzielający kredytu. Co istotne, większość banków dopuszcza możliwość zawarcia polisy w innym niż sugerowane przez bank towarzystwie ubezpieczeniowym. Wówczas warto dostosować warunki ochrony do swoich indywidualnych potrzeb. Co w wielu przypadkach może się dla nas okazać bardzo korzystne.
Źródło: Compensa TU S.A. VIG
