Zdolność kredytowa może mieć znaczący wpływ na naszą przyszłość finansową. Szczególnie, jeśli w najbliższym czasie będziemy starali się o kredyt mieszkaniowy. Dlatego, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku warto wiedzieć co wpływa na zdolność kredytową i jak możemy ją poprawić.
Czym jest zdolność kredytowa?
Na początku warto wyjaśnić, czym jest zdolność kredytowa. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe definiuje to pojęcie następująco:
„Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”.
Niewątpliwie zdolność kredytowa stanowi kluczowy element, w oparciu o który bank ustala kwotę, jaka zostanie pożyczona wnioskodawcy (kredytobiorcy). W dużym skrócie można powiedzieć, że to właśnie od niej zależy to czy uzyskamy pozytywną decyzję kredytową. Co istotne, ocena zdolności kredytowej dokonywana jest samodzielnie przez banki. Instytucje te zazwyczaj posiadają własne, stworzone w tym celu dedykowane metodyki, które są oddzielne dla osób fizycznych i dla przedsiębiorstw. Warto dodać, że badaniu zdolności kredytowej służy analiza kredytowa.
Zdolność kredytowa – co na nią wpływa?
Najczęściej zaczynamy zastanawiać się nad tym jaka jest nasza zdolność kredytowa w momencie starania się o kredyt mieszkaniowy. Dlatego, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku warto wiedzieć co wpływa na zdolność kredytową. Do najistotniejszych czynników wpływających na nią zalicza się przede wszystkim:
- wysokość osiąganych dochodów brutto osoby ubiegającej się o kredyt,
- źródła dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie) oraz systematyczność ich uzyskiwania,
- aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe oraz poza kredytowe,
- rodzaj oraz wysokość kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaj rat (równe lub malejące),
- dotychczasowa historia kredytowa,
- wiek kredytobiorcy,
- wysokość wkładu własnego,
- dodatkowe zabezpieczenia (np. inna należąca do kredytobiorcy nieruchomość).
Uwaga! Ważne jest to, by źródło dochodów było legalne oraz udokumentowane.
Bank oceniając zdolność kredytową bierze jeszcze pod uwagę stan cywilny kredytobiorcy oraz liczbę osób na jego utrzymaniu, a także jego wykształcenie oraz status zawodowy (np. własna działalność gospodarcza, umowa o pracę na czas nieokreślony).
Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?
Jak widać na naszą zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Co jednak zrobić, jeśli potrzebujemy większej kwoty niż ta, którą w danym momencie oferuje nam bank? Czy możemy zwiększyć swoją zdolność kredytową? Tak. Warto zacząć od zweryfikowania tego jakie zobowiązania finansowe posiadamy i np. w przypadku zadłużenia możliwie szybko je spłacić. Znaczenie mają również obciążenia na kartach kredytowych – w ich przypadku możemy postarać się o zmniejszenie limitów, a jeśli z nich nie korzystamy całkowicie zrezygnować. Dosyć częstym rozwiązaniem jest także złożenie wniosku kredytowego wraz z współkredytobiorcą. Jednak wówczas musimy pamiętać, aby historia i zdolność kredytowa tej osoby była dobra. Z pewnością dobrym pomysłem jest też skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego. Profesjonalny ekspert doskonale zna rynkowe niuanse, dzięki czemu zoptymalizuje dla nas ofertę kredytu i zwiększy nasze szanse na pozytywną decyzję banku.
Artykuł sponsorowany
