Wynajmowanie nieruchomości to inwestycja, na którą decyduje się wiele osób. Jednak działalność tego typu wiąże się również z określonymi ryzykami. Z tego powodu ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania stanowi jeden z najważniejszych elementów zabezpieczenia interesów właściciela nieruchomości. Czym jednak powinno wyróżniać dobre ubezpieczenie mieszkania na wynajem? 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem? 

Zazwyczaj standardowe ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego przez właściciela obejmuje ochronę murów, stałych elementów oraz ruchomości domowych – w zależności od tego, co uwzględniono w polisie. Produkt tego typu pozwala na uzyskanie odszkodowania w razie zalania, pożaru, wybuchu gazu, dewastacji czy działania sił natury. Jednak warto pamiętać o dodatkowych rozszerzeniach. Jeden z kluczowych elementów stanowi ubezpieczenie OC mieszkania w związku z wynajmem, czyli odpowiedzialność cywilna właściciela nieruchomości za szkody wyrządzone osobom trzecim – na przykład sąsiadom. Produkt tego typu przydaje się np. w razie zalania mieszkania sąsiada, jeśli do zdarzenia doszło na skutek wad instalacji wodnej w ubezpieczonym lokalu. 

Pomimo tego, że ubezpieczenie najmu mieszkania zwykle kojarzy się nam z obowiązkiem właściciela, to w praktyce wiele polis może (a czasem nawet powinno) zostać wykupionych również przez najemcę. Dostępne na rynku oferty mogą objąć ochroną: 

  • własne mienie najemcy – w tym sprzęt RTV, AGD czy rzeczy osobiste, 
  • OC w życiu prywatnym – czyli ochronę w razie spowodowania szkody w mieniu osób trzecich, a także po wykupieniu odpowiedniej klauzuli także w mieniu właściciela (np. wybicie szyby, zalanie podłogi, zarysowanie mebli). 

Niewątpliwie ubezpieczenie dla wynajmujących mieszkanie i najemców stanowi kwestię współodpowiedzialności. Doświadczenie pokazuje, że umiejętne rozdzielenie odpowiedzialności między stronami pozwala nie tylko uniknąć nieporozumień, ale też i kosztownych roszczeń. 

Co powinien zawierać dobry pakiet ubezpieczeniowy? 

Decydując się na ubezpieczenie mieszkania pod wynajem, warto postawić na kompleksowy zakres ochrony. Dobra polisa powinna zawierać: 

  • ubezpieczenie murów i elementów stałych – chroni konstrukcję budynku oraz instalacje (gazową, hydrauliczną, elektryczną), 
  • ubezpieczenie ruchomości domowych – meble, sprzęt AGD i RTV, elementy wyposażenia przekazane najemcy, 
  • ubezpieczenie OC – zabezpiecza wynajmującego w razie szkód wyrządzonych osobom trzecim (np. sąsiadom), a po wykupieniu odpowiedniej klauzuli także w mieniu najemcy, 
  • ubezpieczenie Assistance – zapewnia pomoc techniczną w razie awarii, np. hydraulika czy elektryka, 
  • ubezpieczenie elementów szklanych – istotne w przypadku najmu krótkoterminowego lub okazjonalnego. 

Należy pamiętać o tym, by przed ostatecznym wyborem danej polisy wnikliwie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). To tam znajdziemy szczegółowy zakres umowy, limity odpowiedzialności czy też wyłączenia. 

Przy zakupie ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania należy sprawdzić również kilka takich kwestii, jak to: 

  • Czy polisa obejmuje najem krótkoterminowy? Warto zdawać sobie sprawę, że nie wszystkie ubezpieczenia mieszkania wynajmowanego obejmują sytuacje, gdy lokal wynajmowany jest na kilka dni (np. przez Airbnb). 
  • Czy obejmuje szkody spowodowane przez najemców? W niektórych polisach szkody wyrządzone przez lokatora są traktowane jako wyłączenie odpowiedzialności. 
  • Czy ubezpieczyciel przewiduje limity w OC? Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają maksymalną wysokość odszkodowania w przypadku szkody osobowej lub rzeczowej. 
  • Czy najemca może być objęty ochroną w ramach tej samej polisy? W wielu przypadkach OC obejmuje tylko właściciela mieszkania – dlatego warto dopytać o możliwość rozszerzenia ochrony. 

Należy podkreślić, że ubezpieczenie OC wynajmowanego mieszkania jest bardzo ważnym elementem ochrony właściciela. Dzięki tego typu polisie można uniknąć konieczności pokrycia kosztów szkód wyrządzonych przez najemców. Ubezpieczenie OC mieszkania wynajem chroni także w razie szkód wyrządzonych przez właściciela – np. jeśli do szkody dojdzie w wyniku zaniedbania przeglądu instalacji wodno-kanalizacyjnej. 

Ubezpieczenie mieszkania na wynajem – ile kosztuje? 

To ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem zależy od kilku czynników. Przede wszystkim od wartości nieruchomości, zakresu ochrony, lokalizacji, piętra czy rodzaju zabudowy. Standardowa polisa może wiązać się z wydatkiem od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie. Jednak w przypadku nieco bardziej rozbudowanych pakietów z OC wynajmującego, assistance i dodatkami, cena może wzrosnąć. Co więcej, zakres i ostateczna składka mogą się różnić w zależności od danego ubezpieczyciela. Jedną z ofert dostępnych na rynku jest propozycja InterRisk – ubezpieczyciel pozwala na dostosowanie ubezpieczenie mieszkania pod wynajem do indywidualnych potrzeb nie tylko właścicieli, ale też i najemców. 

Z pewnością ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego to wydatek, który może uchronić przed znacznie większymi kosztami. A właściwie dobrana polisa stanowi kompleksową ochronę – zarówno dla właściciela, jak i najemcy. 

Źródło: InterRisk TU S.A. Vienna Insurance Group