Osoby, które biorą kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu, zazwyczaj zobowiązane są do cesji praw z ubezpieczenia na bank. Co to oznacza i na czym polega to rozwiązanie? Dlaczego banki wymagają cesji?
Cesja ubezpieczenia na bank – co to jest?
W myśl art. 509 §1 Kodeksu cywilnego, cesja jest przeniesieniem wierzytelności na osobę trzecią, w tym przypadku na bank, bez konieczności uzyskiwania zgody dłużnika (ubezpieczającego). W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że jest to przekazanie praw do ewentualnego odszkodowania na rzecz banku. Co oznacza, że w razie wystąpienia szkody, bank, jako pierwszy beneficjent, otrzyma wypłatę z ubezpieczenia. Rozwiązanie to zabezpiecza instytucję finansową przed stratami w sytuacji, gdy nieruchomość, która jest zabezpieczeniem kredytu, zostanie uszkodzona lub zniszczona.
Cesja ubezpieczenia to standardowa praktyka w przypadku kredytów hipotecznych. Dlaczego? Bank pożyczając znaczne środki na zakup nieruchomości, chce mieć pewność, że w przypadku jej zniszczenia (np. na skutek pożaru, powodzi czy katastrofy budowlanej) wartość kredytu zostanie odpowiednio zabezpieczona. Rozwiązanie to minimalizuje ryzyko kredytowe.
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank – jak działa?
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank działa na zasadzie trójstronnej umowy między właścicielem nieruchomości (ubezpieczającym), ubezpieczycielem a bankiem. Jak wspominaliśmy, jeśli dojdzie do szkody objętej ochroną ubezpieczeniową, odszkodowanie zostanie wypłacone bankowi. Dopiero po pokryciu zobowiązań wobec tej instytucji ewentualna nadwyżka trafia do właściciela nieruchomości.
Pamiętajmy, że bank otrzymuje odszkodowanie, gdy szkoda dotyczy mienia, które stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a więc nieruchomości objętej ochroną. Co oznacza, że w przypadku pożaru domu lub mieszkania, ubezpieczyciel wypłaci środki bezpośrednio bankowi. W praktyce zapewni to spłatę kredytu hipotecznego w całości lub części, w zależności od wysokości odszkodowania.
Ubezpieczenie domu lub mieszkania z cesją – co obejmuje?
Zakres ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank zależy od danej oferty, ale polisa zazwyczaj obejmuje ochroną mury od różnych zdarzeń losowych m.in. takich jak:
- pożar,
- powódź
- zalanie,
- uderzenie pioruna.
Co istotne, rzeczy znajdujące się w nieruchomości nie są przedmiotem ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym. Z tego powodu właściciele nieruchomości mają możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia, dodając do umowy takie opcje, jak na przykład:
- ubezpieczenie ruchomości domowych,
- ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC),
- ubezpieczenie przedmiotów od stłuczenia.
Z pewnością zawierając umowę ubezpieczenia warto rozważyć zakup szerszego zakresu ochrony. Dzięki temu w pełni zabezpieczymy nie tylko swoją nieruchomość, ale też i majątek.
Należy podkreślić, że sama cesja na bank nie wpływa bezpośrednio na wysokość składki ubezpieczeniowej. Jednak, gdy bank wymaga wysokiej sumy ubezpieczenia, za polisę zapłacimy odpowiednio więcej. Pamiętajmy, że koszt ubezpieczenia zależy głównie od jego wartości i zakresu ochrony.
Źródło: Europa Ubezpieczenia
