Każdy, kto decyduje się na zakup auta z salonu, musi liczyć się z dużą utratą wartości pojazdu – średnio w ciągu 3 lat spada ona o około 40-50%. Dlatego właśnie warto pomyśleć o ubezpieczeniu GAP, które zapewnia ochronę klientom, którzy kupili samochód na kredyt lub skorzystali z opcji leasingu i doświadczyli szkody całkowitej.
Ubezpieczenie GAP – co to jest?
Na początku warto wyjaśnić, że GAP to ubezpieczenie straty finansowej. Produkt ten zapewnia pełną ochronę kredytobiorcom i leasingobiorcom w razie wystąpienia szkody całkowitej. Jakie pojazdy mogą być objęte tego typu ochroną? Nie każdy wie, że dzięki polisie GAP można ubezpieczyć zarówno nowy, jak i używany samochód osobowy, a także np.:
- pojazdy zabytkowe,
- pojazdy specjalne oraz pojazdy używane do celów specjalnych,
- pojazdy uprzywilejowane,
- motocykle, quady,
- pojazdy ciężarowe i rolnicze, które są przedmiotem leasingu.
Wśród rodzajów ubezpieczeń GAP możemy wyróżnić:
- GAP fakturowy, który pokrywa różnicę między wartością zakupu nowego samochodu a wartością rynkową auta z dnia szkody całkowitej,
- GAP indeksowy, który stanowi najczęściej wybieraną opcję i zapewnia odszkodowanie na poziomie 20-30% wartości rynkowej samochodu w dniu zdarzenia,
- GAP finansowy, który pokrywa różnicę pomiędzy kwotą leasingu pozostałą do spłaty (na dzień wypłaty odszkodowania) a wartością rynkową pojazdu.
Polisa ubezpieczeniowa GAP – ile kosztuje?
Z dostępnych na rynku ofert można wnioskować, że cena polisy GAP wynosi od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu w skali roku. Warto dodać, że zwykle najdroższym wariantem jest finansowy, a najtańszym – fakturowy. Co ważne wysokość składki jest obliczana przy uwzględnieniu wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, liczby miesięcy okresu ochrony ubezpieczeniowej oraz stawki składki – to iloczyn tych trzech składowych. Nie bez znaczenia jest także rodzaj pojazdu. Nie zapominajmy też, że w niektórych sytuacjach ubezpieczyciel może wziąć pod uwagę inne, indywidualne kryteria.
Szkoda całkowita a wypłata odszkodowania z GAP
W przypadku szkody całkowitej osoba, która podpisała umowę ubezpieczeniową, powinna ją zgłosić w ciągu 7 dni od zdarzenia lub od dnia uzyskania informacji o niej oraz umożliwić ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności powstania szkody – potwierdzi to zasadność i wysokość odszkodowania. Zgłoszenie szkody jest możliwe przy pomocy specjalnego wniosku o odszkodowanie z ubezpieczenia GAP. Należy go dostarczyć mailowo lub pocztą tradycyjną wraz z kopią dowodu rejestracyjnego pojazdu i dokumentem potwierdzającym wystąpienie szkody sporządzonym przez ubezpieczyciela OC lub AC. Odszkodowanie z polisy GAP zostanie wypłacone w ciągu 30 dni liczonych od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu. W przypadku konieczności ustalenia wszystkich okoliczności związanych ze szkodą ubezpieczyciel może potrzebować nieco więcej czasu – wówczas odszkodowanie zostanie wypłacone w ciągu 14 dni od wyjaśnienia niejasności. Pamiętajmy jednak, że bezsporna część odszkodowania zostanie wypłacona w ciągu wspomnianych wyżej 30 dni.
Ubezpieczenie GAP – możliwe wyłączenia
Warto dodać, że polisa GAP może nie zadziałać, jeśli:
- powstała szkoda całkowita jest efektem celowych działań użytkownika pojazdu lub tzw. rażącego niedbalstwa,
- szkoda całkowita jest skutkiem użytkowania samochodu przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdami mechanicznymi,
- do zdarzenia doszło w chwili, gdy kierujący pojazdem był w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu (zgodnie z przepisami Ustawy o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi w Polsce),
- w chwili wypadku, sprawca prowadził pojazd, będąc po spożyciu narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych,
- zniszczony lub uszkodzony samochód był użytkowany jako narzędzie przestępstwa,
- szkoda całkowita dotyczy samochodu zarejestrowanego lub nielegalnie wprowadzonego na terytorium Polski.
Co istotne, ubezpieczyciel nie ponosi również odpowiedzialności z tytułu szkody całkowitej, jeśli ma ona związek z wadą produkcyjną wykonania pojazdu lub powstałą podczas używania samochodu do nauki jazdy. Nie są to jednak wszystkie możliwe wyłączenia, a jedynie część z nich. Dlatego przed ostatecznym wyborem polisy należy dokładnie zapoznać się z OWU.
Ubezpieczenie GAP – czy warto kupić polisę?
Z pewnością zakup ubezpieczenia GAP powinni rozważyć kierowcy, którzy planują nabycie nowego pojazdu na kredyt lub w leasingu. W przypadku wystąpienia szkody całkowitej (np. kradzież, pożar, wypadek drogowy) polisa GAP zabezpieczy wartość samochodu. Dzięki temu interesy kierowcy będą chronione przez okres trwania umowy leasingowej/umowy kredytowej (minimum od 3 do 60 miesięcy) lub 12 miesięcy. Jest to szczególnie istotne chociażby dlatego, że ubezpieczenia OC i AC, które są wymagane przy zakupie auta finansowanego za pomocą kredytu lub leasingu nie zawsze pokrywają wszystkie straty związane z wystąpieniem szkody całkowitej.
Źródło: UNIQA